Нинбо Банк, полная корабль звездных мечтаний, давит на звездное море

Вопрос AI · Как система риск-менеджмента обеспечивает постоянное низкое значение уровня дефолтов?

Производство | Финансовое общество

Статья | Пять семь

В процессе ускоренного перехода китайской экономики к высококачественному развитию, реальный сектор становится основным столпом национальной экономики, а банковский сектор, как главный финансовый институт, обслуживающий реальную экономику, переживает тихие, но значительные преобразования.

Поскольку это преобразование, неизбежно возникнут трудности: снижение рыночных ставок приводит к постоянному сжатию маржи, прибыльность традиционного корпоративного бизнеса сокращается, и поскольку корпоративный сектор испытывает давление, необходимо сосредоточиться на инклюзивном финансировании и розничных финансовых услугах как ключевых направлениях трансформации. Однако отраслевые проблемы, связанные с информационной асимметрией, слабой способностью к управлению рисками и колебаниями денежного потока в сегменте малых и микропредприятий, остаются актуальными.

Яркие показатели роста на фоне противодействия тренду

В этой битве за трансформацию финансовые отчеты Нинбо Банка, возможно, смогут стать важным ориентиром для отрасли. Согласно годовому отчету Нинбо Банка за 2025 год, к концу 2025 года банк достиг выручки в 71,969 миллиарда юаней и чистой прибыли, принадлежащей материнской компании, в 29,333 миллиарда юаней, что соответственно на 8,01% и 8,13% больше по сравнению с предыдущим годом.

По активам, общий объем активов Нинбо Банка превысил 3,62 триллиона юаней, увеличившись на 16,11% с начала года, при этом сумма кредитов и авансов достигла 1,73 триллиона юаней, а сумма депозитов — 2,02 триллиона юаней. Рост кредитных и депозитных операций совпадает с ростом активов, структура баланса продолжает оптимизироваться, а основа для развития бизнеса становится более устойчивой.

Достижение таких отличных результатов во многом связано с ростом розничного бизнеса. На конец отчетного периода общее число клиентов розничных подразделений банка достигло 439,5 тысяч, из них 213,4 тысячи — клиенты инклюзивных малых и микропредприятий, а остаток по кредитам инклюзивных малых и микропредприятий составил 257,4 миллиарда юаней, что на 17,01% больше по сравнению с концом прошлого года.

Из этого также видно, насколько серьезно Нинбо Банк работает в сегменте малых и микропредприятий, и есть еще один показатель, заслуживающий внимания: к концу 2025 года доля кредитов с обеспечением в виде кредитных займов достигла 39,14%, а гарантийных кредитов — 32,86%, вместе составляя более 70%.

Ранее кредитование малых и микропредприятий в основном основывалось на залоге недвижимости, однако Нинбо Банк расширяет бизнес в этой области новым подходом. Особенно ценным является стабильность качества активов: уровень просроченных кредитов 0,76% — один из самых низких среди акционерных банков Китая, а также единственный банк, который уже 19 лет подряд демонстрирует уровень просроченных кредитов ниже 1%.

Это достигается благодаря многолетней работе на региональных рынках и фокусе на ключевых клиентах, что позволяет строить точные системы оценки и контроля рисков.

Ядро риск-менеджмента, преодолевающее циклы

Ключ к системе риск-менеджмента Нинбо Банка — постоянное соблюдение принципа «знакомого рынка, понимаемых клиентов». Основная целевая аудитория — малые и микропредприятия в районе Янчжоу, производственные малые и микропредприятия, технологические стартапы и экспортно-импортные компании, которые являются наиболее динамичными компонентами реальной экономики Китая и на которых банк сосредоточил свои усилия, обладая богатой информационной базой и опытом обслуживания.

Район Янчжоу — центр концентрации частного сектора и малых предприятий в Китае, с развитой цепочкой поставок и высокой экономической активностью. Благодаря географическому положению и многолетней работе в отрасли, Нинбо Банк хорошо понимает особенности ведения бизнеса и риски клиентов в этом регионе, что позволяет снизить кредитные риски за счет минимизации информационной асимметрии с самого начала, укрепляя основу для стабильного развития инклюзивных услуг.

На самом деле, дифференцированная система риск-менеджмента, созданная для сегментов малых и розничных клиентов, включает внедрение нового поколения системы управления кредитными рисками. Благодаря переработке процессов и интеграции данных, значительно повышается эффективность операций и способность к совместному управлению рисками. Также продолжается модернизация платформы интеллектуального риск-менеджмента, углубляется применение технологий больших данных и искусственного интеллекта в мониторинге рисков, раннем предупреждении и принятии решений, что способствует развитию автоматизированных и интеллектуальных систем управления рисками, обеспечивая мощную технологическую поддержку.

На фоне постоянного сужения маржи и усиления отраслевой дифференциации в банковском секторе, все больше банков делают ставку на малые и розничные сегменты как на ключевые направления трансформации. Однако большинство из них ограничиваются масштабным расширением и ценовой конкуренцией, не создавая по-настоящему дифференцированные системы риск-менеджмента, соответствующие характеристикам их клиентских сегментов. Это ведет к ситуации, когда рост достигается за счет увеличения просрочек и ухудшения качества активов.

Практика Нинбо Банка ясно показывает, что ключевое конкурентное преимущество в сегменте малых и розничных услуг — не в размере масштаба, а в точном распознавании рисков и научном ценообразовании. Только построив систему риск-менеджмента, полностью соответствующую рисковым характеристикам клиентов, можно выйти из порочного круга однородной конкуренции и добиться сбалансированного развития бизнеса, качества активов и прибыльности.

Ответ Нинбо по отраслевой трансформации

С развитием цифровой экономики в Китае, с постоянным открытием и обменом данных государственных структур и цепочек поставок, а также с углубленным применением технологий искусственного интеллекта и больших данных в финансовой сфере, системы риск-менеджмента банков переживают новую волну цифровых преобразований.

Многолетний опыт Нинбо Банка в области цифрового риск-менеджмента и работы с дифференцированными клиентскими сегментами создают прочную базу для его дальнейшего развития в условиях новой волны отраслевых изменений.

На фоне усиливающейся дифференциации рынка, конкуренция в банковском секторе сместилась с масштабного расширения к тонкой настройке ключевых бизнес-способностей. Пример Нинбо Банка ясно подтверждает, что основная ценность финансовых институтов — не в неупорядоченном росте активов, а в точном и профессиональном управлении рисками, позволяющем точно направлять финансовую поддержку в наиболее нуждающиеся сегменты реальной экономики, достигая гармонии между коммерческой выгодой и социальной ответственностью.

Это не только ключ к постоянному лидерству Нинбо Банка в отрасли, но и фундаментальный курс для развития банковской системы Китая к высококачественному росту.