За сто лет до появления Swift и блокчейна китайцы уже построили свою международную финансовую сеть

Статья: Маленький блинчик, Deep Tide TechFlow

В последнее время вирусно распространяется фильм «Письмо бабушке». Оценка на Douban 9.1, самый высокий рейтинг среди отечественных фильмов с 21 века, темная лошадка кассовых сборов в праздничный сезон, уже собрал более 200 миллионов и продолжает набирать обороты.

Фильм рассказывает о письме, пришедшем с задержкой в полвека. В 1940-х годах в Чаочжоу, мужчина уехал на юг-Восток в Юго-Восточную Азию искать работу, оставив молодую жену и троих детей. Он умер в чужой стране, а дочь владельца гостиницы, по доброте, в течение 18 лет писала его жене письма и отправляла деньги.

В фильме эти старые, помятые бумаги называются «пип» по-чаочжоуски. Письма и деньги, отправленные китайцами-эмигрантами из-за границы домой, объединяются и называются «квачи» (侨批). Звучит очень простовато, но если немного знать историю финансов, становится ясно:

Это одна из самых удивительных международных финансовых сетей в истории человечества. Она опережает Swift на сто лет, и на полтора века — блокчейн. Полностью частная, точка-точка, без центральных расчетных систем, функционирующая между суверенитетами, она поддерживала почти половину международных платежей Китая в современную эпоху.

Ее основа — это фраза на чаочжоуском диалекте: «信比命大» — «Доверие важнее жизни».

Забытая финансовая инфраструктура

Посмотрим на несколько цифр, чтобы понять, насколько мощной была эта система.

Истоки квачи восходят к середине 19 века. Самое раннее сохранившееся физическое письмо датируется 1881 годом, но, вероятно, система работала и раньше. Она полностью прекратила существование только в 1979 году, когда была интегрирована в систему Китайского банка, — более века функционировала.

В архивах сохранилось около 170 тысяч документов, из них 160 тысяч — из Гуандуна (более 100 тысяч из Чаочжоу), около 10 тысяч — из Фуцзяни. Это лишь уцелевшие остатки. В пиковые годы ежегодный объем переводов через квачи достигал миллиардов долларов. В период с 1937 по 1945 годы, во время войны, квачи и эмигрантские переводы составляли более 50% внешнеэкономических поступлений Китая.

Чэнь Цзягэнь, один человек, с помощью квачи отправлял деньги на родину: в 1913 году основал Цзимэйскую школу, а в 1921 году — Университет Сямэнь. Полностью современный университет создавался благодаря этим письмам.

Но еще более удивительна его механика работы.

До 1979 года эта сеть почти не зависела от государственных структур, центральных банков или официальных расчетных систем. Не было Swift, не было валютного контроля, не было межбанковских счетов — ничего.

На чем она держалась? На трех вещах: водных перевозчиках, бюро писем и доверии — самом ценном и ныне недостающем элементе современной финансовой системы.

Водные перевозчики: человеко-версия блокчейна

Самые первые квачи не имели бюро, все делалось через «водных перевозчиков».

Это была профессия: люди на красных лодках регулярно курсировали между Юго-Восточной Азией и Чаочжоу, Маньчжоу, собирая письма и деньги у земляков, складывая их в пояс. Деньги действительно привязывались к телу, а по возвращении в Китай раздавались по домам адресатов.

Звучит очень примитивно? Но у этой системы есть несколько особенностей, которые заставили бы современных финансовых экспертов сказать «вау»:

Первое — это точка-точка. Без посредников. Пока деньги передавались водным перевозчиком, они не проходили через банковские счета или суверенные валютные системы.

Второе — это аутентификация. Водные перевозчики обычно — земляки, знают друг друга. Это надежнее SSL-сертификата: человек, который отправляет деньги, и тот, кто их получает, — знакомы. Водный перевозчик знает, кто живет в каком доме, кто родственник, кто в какой улице, — вся эта информация хранится в его памяти.

Третье — уровень дефолта близок к нулю.

Об этом стоит сказать отдельно. В 19-20 веках у водных перевозчиков не было залога, страховки или юридической ответственности. Они часто носили с собой все сбережения десятков семей, что по сегодняшним меркам — миллионы юаней за одну поездку. Если перевозчик сбежит, его никто не поймает, и никто не заставит компенсировать убытки.

Но они не убегают.

Почему? Потому что суть этого бизнеса — доверие, единственный залог. Если перевозчик сбежит хотя бы один раз, его репутация в Чаочжоу и Юго-Восточной Азии мгновенно исчезнет, и он навсегда станет изгнанником в китайском сообществе. Стоимость такого социального «банка» — гораздо выше любого юридического наказания.

Бюро писем: от P2P к сети финансовых институтов

Со временем водные перевозчики начали специализироваться, появились бюро писем — профессиональные организации по отправке квачи.

Появление бюро превратило систему из «личных точек» в «сетевые организации». Но в отличие от современных банков, бюро всегда были частными, семейными, сетевыми. Одно в Юго-Восточной Азии, другое — в Чаочжоу, они связывались через родственные связи и семейный кредит.

Как работает их денежный поток? Разберем по шагам:

Шаг 1: китайский эмигрант A в Юго-Восточной Азии приходит в бюро, платит 100 тайских бат, просит отправить деньги семье B в Чаочжоу.

Шаг 2: бюро тут же выдает A «пип» (письмо + платежка), где сумма может быть в гонконгских долларах или в юанях, но почти никогда — в тайских батах.

Почему не в тайских батах? Это одна из хитростей системы. В ранние годы международные бюро использовали гонконгский доллар как расчетную валюту, потому что он привязан к фунту стерлингов, обладает высокой ликвидностью и широко признан в Юго-Восточной Азии. Это было своего рода «суперсуверенной» валютой для китайских эмигрантов.

Звучит похоже на сегодняшние криптовалютные требования к USDT/USDC:跨境ные операции, обход валютных ограничений, высокая ликвидность, все участники доверяют.

Шаг 3: филиал бюро в Юго-Восточной Азии отправляет письмо и платежное поручение через корабль обратно в Чаочжоу, но деньги могут и не возвращаться.

Это ключевой момент. Зрелое бюро поддерживает долгосрочные отношения с импортерами и экспортерами. Деньги, отправленные из Юго-Восточной Азии в Китай (Юго-Восточная Азия → Чаочжоу), могут использоваться для оплаты импортных товаров. Обе стороны — Юго-Восточная Азия и Китай — используют взаимное зачисление, и только разница по сумме требует реальной транспортировки наличных.

Эта система сегодня называется «неттинг» (netting). Система Swift ежедневно обрабатывает триллионы долларов — по сути, делая то же самое, что делали бюро 100 лет назад.

Шаг 4: бюро в Чаочжоу получает указание и посылает «пипа» — курьера, который идет пешком, обходя дома, передает письма, помогает нечитабельным бабушкам и бабушкам писать и читать, подтверждая получение. Затем «обратное письмо» возвращается в Юго-Восточную Азию, и сделка считается завершенной.

Весь процесс — без банковских счетов, без государственного регулирования, без центральных расчетных систем. Но он работает уже целый век.

Тайные маршруты и подпольные связи

Самая удивительная история квачи — в эпоху войн и конфликтов.

В 1939 году японские войска захватили Шанту, и обычные маршруты обмена были полностью разорваны. Полмиллиона семей оказались без средств к существованию.

Тогда китайские эмигранты создали секретный маршрут — «внутренний» канал.

Грузы шли на кораблях в Вьетнам, затем через пограничный город Энгинь, где их грузчики переносили на плечах через границу в Гуанси, а оттуда — обратно в Гуандун. Этот маршрут назывался «маршрут Энгинь», и в пиковые годы его объем достигал нескольких миллионов юаней в год.

Государственная финансовая система рухнула в войну, а народные сети создали новую альтернативу.

Еще более хитро — «темные» квачи. Чтобы избежать преследования японцами и националистами, эмигранты использовали кодовые слова: «рисовый мешок» означал определенное количество серебра, «соленая рыба» — определенное количество гонконгских долларов. Эти шифры работали в головах водных перевозчиков и бюро, и даже если враг перехватывал письма, он их не понимал.

Во время войны Чэнь Эйлунь из Уханя лично писал благодарственные письма кубинским эмигрантам, которые прятали деньги в квачи и передавали их в штаб-квартиру восьмого фронта.

Что это значит сегодня? Это примерно то же самое, что при санкциях против доллара, отключении Swift или заморозке банковских счетов — китайские эмигранты используют народную сеть для передачи сотен миллионов долларов ежегодно.

Это — «антицензурные транзакции», «внецепочечные системы учета», «народные сети стабилизации валюты». Но их создатели не знали этих терминов — они знали только одно: бабушка дома ждет денег, дети голодны, страна воюет.

Невозвратимый финансовый чудо-мир

Квачи — это другой взгляд на доверие по сравнению с Swift и блокчейном.

Swift — это государственное доверие, основанное на суверенных валютах, центральных банках, регулировании. Его мощь зависит от стабильности международного порядка. Crypto — это математическое доверие, основанное на криптографии и алгоритмах консенсуса, заменяющих доверие к людям и институтам.

А что такое квачи?

Это доверие, основанное на родственных связях, землячестве, людской честности и обещаниях. Там нет математики, есть родословные, диалекты и местные разговоры. В основе — культура, где нарушение обещания — это социальная смерть.

Это то, что нам сегодня очень нужно — доверие как залог. Само по себе доверие — это залоговая ценность.

Все современные «инновации» в финансах — по сути, попытки компенсировать исчезновение этого доверия: залоги, гарантии, регулирование, страховки, юридические иски, кредитные рейтинги, KYC, AML. Мы создаем все более сложные системы, чтобы воссоздать простое состояние: «водный перевозчик, у которого в пояснице — деньги целого села, и он не убегает».

Именно через конкретных людей это понять проще всего.

Во времена Цзя-цзиня (1894–1911) тайский китайский эмигрант Ян Цзэ послал домой письмо с всего лишь 10 словами: «Вижу письмо, прошу срочно выкупить мою дочь». Тогда из-за перебоев в эмиграции его жена была вынуждена продать дочь. Узнав об этом, он был в отчаянии и отправил 50 тысяч юаней.

В Сингапуре женщина-эмигрант Чэнь Ляньинь, не выдерживая жизни, узнала, что мать сломала ногу, и, экономя на всем, отправила деньги домой: «Мать из-за нехватки еды и воды едва не сломала ногу, не может ходить без трости». Она называла это «семейной трагедией».

В фильме последняя полученная бабушкой квачи гласила: «Хотя Сиам далек, сердце с тобой, как рядом, будь здоров, чтобы воссоединиться».

Размер суммы в письмах обычно — 5, 10 или 50 гонконгских долларов, однажды — немного, но год за годом. За столетие, через войны, революции, потрясения и голод, десятки тысяч семей, сотни бюро, тысячи водных перевозчиков и бюро, — все это передавало маленькие деньги, слова о мире и безопасности, — в дома в Чаочжоу, Маньчжоу, Вэйи, туда, где они, возможно, никогда не смогут вернуться.

Это — сложнейший финансовый проект, который до сих пор не может воспроизвести ни одна современная платежная система при подобных условиях.

И вся его технология — это: красная лодка, знакомый голос водного перевозчика, поношенная поясная повязка и четыре слова: «信比命大».

За эти годы крипто-сообщество говорило о децентрализации, глобальных платежных сетях, обходе Swift, народных стейблкоинах, доверии как залоге — всё это уже было в забытых деревнях южного Китая, у бабушек и дедушек, у нечитавших и не пишущих водных перевозчиков, — целый век назад.

Это — история о самом простом и величественном доверии, которое, возможно, мы уже не сможем повторить.

В честь всех, кто писал, подписывал, доверял и получал эти письма на пожелтевших страницах.

И в честь всех, кто сегодня пытается восстановить эту сеть доверия.