От наследия к инновациям: продолжающаяся трансформация банковского дела с помощью технологий

Лина Каллакури — вице-президент по разработке программного обеспечения в Capital One. За свою 19-летнюю карьеру она руководила трансформациями качества на уровне предприятий, одновременно запуская несколько критически важных платформ, требующих быстрого развития и исключительной надежности. Она руководит командами по разработке программного обеспечения, использующими интерфейсы прикладного программирования, микросервисы и облачные технологии для создания решений следующего поколения в банковской сфере, соответствующих стратегиям цифрового и мобильного роста.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читает руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Онлайн-банкинг ожидает стать более сложным, эффективным и всеобъемлющим по мере развития передовых технологий. Переход с устаревших систем на более современные облачные платформы уже принес значительные преимущества для финансовой индустрии и клиентов по всему миру.

Между тем, многие финансовые учреждения сталкиваются с проблемами, связанными с предоставлением персонализированного обслуживания клиентов без ущерба для конфиденциальности и безопасности, а также с увеличением числа каналов цифровой связи. По мере создания новых возможностей через постоянно растущее использование искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения, риски для безопасности личной финансовой информации также останутся постоянными. С учетом быстрого развития технологий крайне важно, чтобы финансовые учреждения были готовы к изменениям, независимо от того, на каком этапе они находятся в процессе модернизации технологий.

Медленнее, чем обычно, развитие технологий

По ряду причин банковский сектор не внедряет новые и передовые технологии так быстро, как другие отрасли. Возможно, самой заметной и оправданной причиной является природа этой строго регулируемой области, которая предъявляет бесконечные требования к соблюдению нормативов, что по сути замедляет процесс оптимизации любых инновационных технологий или клиентских сервисов, которые банки хотели бы реализовать как можно быстрее.

Недавний опрос также показал, что 30% банков испытывают трудности с внедрением инициатив по цифровой трансформации.

Еще одним важным фактором является то, что многие организации в отрасли продолжают использовать устаревшее программное обеспечение. Построение на базе этих систем для использования современных технологий — сложная задача. Проблемы, связанные с интеграцией, разработкой новых функций или возможностей и миграцией стэков на современные технологии, требуют много времени и привели к некоторой инертности в процессе внедрения.

Это усугубило устойчивое ощущение риска и усилило типичные бизнес-опасения, такие как рост затрат, ограничения по времени и снижение возврата инвестиций (ROI), когда новые технологии внедряются не так эффективно, как планировалось. По мере того, как все больше учреждений склоняются к принятию новых технологий, профессионалы отрасли оказываются перед еще большими вызовами, связанными с необходимостью быстрее мигрировать со своих устаревших систем на фоне расширяющегося регуляторного ландшафта.

Тенденции цифровых инноваций, пользующиеся спросом у клиентов

Медленный темп внедрения передовых цифровых технологий не снизил ожиданий клиентов относительно возможностей их банка и предлагаемых ими опций. Мобильный банкинг уже изменил динамику того, как быстро клиенты ожидают получения услуг и информации в реальном времени.

Можно предположить, что современные клиенты ожидают более персонализированное и всеобъемлющее обслуживание без необходимости посещать банк. Пока цифровая революция продолжается, отдельные услуги становятся более принятыми как стандарт онлайн-обслуживания, включая бюджетирование и финансовое планирование, управление инвестициями и мониторинг мошенничества.

Кроме того, рост цифровых валют способствовал тому, что все больше банков инвестируют в блокчейн для транзакций и связанных с ними мер безопасности. Все чаще банки готовы входить в блокчейн-пространство. Ведущие компании, такие как JPMorgan Chase, Goldman Sachs и HSBC, возглавляют интеграцию блокчейна. В марте Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) выпустила новые рекомендации для учреждений, поднадзорных FDIC, активно участвующих или заинтересованных в криптовалютных операциях. Эти рекомендации задают параметры для управления новыми и передовыми технологиями при одновременном контроле рисков.

Ключевые стратегии достижения цифровой модернизации

Несмотря на долгосрочную медленную динамику и необходимость соблюдать осторожность в отношении технологий из-за нормативных требований и необходимости уделять внимание безопасности, крайне важно для современных финансовых учреждений разрабатывать более инновационные способы взаимодействия с клиентами. Первые шаги — определить бизнес-цели, оценить, как передовые технологии могут помочь их достичь и поддерживать, и основывать показатели ROI на этих целях.

Примеры важных шагов для обеспечения реального пути к модернизации включают:

2.  **_Изучить текущий уровень технологического стека учреждения_**. Это основной фактор, который определяет миграцию с устаревших систем. Инструменты для оценки цифровой зрелости бизнес-банкинга доступны для помощи в этом необходимом базовом уровне оценки. 
4.  **_Проанализировать культуру и кадровый потенциал учреждения._** Руководству важно сформулировать ожидания относительно видения технологического прогресса компании и определить, есть ли в наличии соответствующий персонал, способный реализовать эти планы. Также важно выявить потребности в повышении квалификации или переквалификации для поддержания нужного темпа.
6.  **_Провести всесторонние рыночные исследования._** Потребности клиентов будут продолжать развиваться. Понимание рыночных инсайтов помогает определить, какие технологии следует приоритезировать при миграции, включая варианты облачных решений и интерфейсов прикладного программирования (API) для открытого банкинга.
8.  **_Выбрать подходящую облачную инфраструктуру._** Искать наиболее эффективную масштабируемость, устойчивость и экономические преимущества для организации.
10.  **_Переходить от монолитной архитектуры к микросервисам/модульной архитектуре._** Согласно Deloitte, банки переходят от единого кода к более открытому, основанному на рынке подходу для предоставления продуктов и услуг по мере развития их цифрового присутствия. Хотя универсального решения для этого нет, существуют практические стратегии для более плавного перехода.

Руководство по соблюдению нормативных требований и регуляторным стандартам

В основном, достижение и поддержание соответствия требует скоординированного взаимодействия. В текущем ландшафте важно сочетать нормативные требования с ожиданиями клиентов. С стратегической точки зрения, три ключевых заинтересованных лица обеспечивают согласованность стратегии и видения: директор по информационным технологиям, генеральный директор и директор по борьбе с мошенничеством. В идеале, совместные усилия должны включать дорожную карту для выделения финансирования и ресурсов, необходимых для достижения целей технологического прогресса и реализации видения компании.

Крайне важно донести все установленные планы до соответствующих регуляторных органов, которые должны понять, как любая инициатива влияет на обслуживание клиентов и безопасность информации. Миграция в облачную среду имеет свои особенности в части требований к соблюдению нормативов, включая масштабируемость и безопасность данных.

Опережая конкурентов в обслуживании клиентов

Как и во всех отраслях сегодня, искусственный интеллект перешел из статуса «модного слова» в один из самых влиятельных элементов, способных повлиять на будущее банковского дела. В условиях уже начавшегося неопределенного перехода ожидается, что ИИ создаст значительные вызовы для банков и регуляторов, пытающихся идти в ногу с технологическими достижениями, согласно недавнему отчету EY.

Одной из самых сложных задач, связанных с ИИ, является избегание и устранение возможных предвзятостей, которые могут проникнуть в алгоритмы и процессы автоматизированных решений. Еще одна оценка отрасли предсказывает, что потенциал квантовых вычислений, или способность программных систем решать сложные системные задачи внутри, станет источником крупных инноваций, вызванных передовыми технологиями, и предоставит дополнительные возможности для цифровой миграции.

В конечном итоге, эффективность использования всех данных для персонализации продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, определит, насколько хорошо индивидуализированные финансовые продукты будут связаны с клиентами любого учреждения. Инвестиции в долгосрочные технологии, обеспечивающие масштабируемость, и внедрение более широких инноваций ИИ помогут сохранить конкурентные преимущества в отрасли.