Образец трансформации городских коммерческих банков: понимание поиска «маленьких, но красивых» через годовой отчет банка Хуасинь

Вопрос к AI · Почему при давлении на прибыльность Hua Xing Bank продолжает увеличивать резервные отчисления?

Журналист Южных финансов, Чэнь Иран

Недавно Гуандунский Hua Xing Bank опубликовал годовой отчет за 2025 год. В отчете указано, что масштаб активов и пассивов банка стабильно растет. К концу 2025 года совокупные активы достигли 485,568 млрд юаней; выданы кредиты и авансы — 257,013 млрд юаней, рост по сравнению с началом года — 4,70%; привлеченные депозиты — 335,009 млрд юаней, рост — 6,98%, что свидетельствует о постоянном укреплении базы масштабов.

Однако уровень прибыли банка в определенные периоды испытывает давление. В 2025 году чистый операционный доход составил 7,351 млрд юаней, чистая прибыль после уплаты налогов — 1,505 млрд юаней, что показывает снижение по сравнению с предыдущим годом. Среди них чистый процентный доход — 5,612 млрд юаней, нефинансовый доход — 1,739 млрд юаней, что в основном связано с волатильностью рынка облигаций прошлого года, что привело к снижению инвестиционной прибыли.

В то же время банк активно увеличивает резервные отчисления, укрепляя базу защиты от рисков, оставляя больше прибыли для реализации стратегических планов. К концу 2025 года уровень просроченных кредитов составил 1,65%, что лучше среднего по городским коммерческим банкам по всей стране; коэффициент покрытия резервами — 202,22%, что является одним из лучших среди юридических лиц в провинции.

Современная банковская индустрия сталкивается с новой нормой — низким ростом, низким спросом, низкой маржой по процентным ставкам и высоким рискам, что характеризуется как «три низких и один высокий» — низкий рост, низкий спрос, низкая маржа, высокий риск. Переход от масштабного расширения к развитию высокого качества — неизбежный выбор для малых и средних банков. Показатели прибыли банка в определенные периоды ослабли, что отражает общие отраслевые давления и эффект ускорения стратегической трансформации банка, а не проблемы операционной деятельности.

Еще более важно отметить, что в этом контексте Hua Xing Bank твердо придерживается стратегии «маленький и рассеянный» и «розничной трансформации», предлагая придерживаться стратегии «синергии между государственным и частным бизнесом, массового привлечения клиентов в рознице, открытого сотрудничества с другими банками», активно фокусируется на внутренней оптимизации, структурных изменениях и укреплении бизнес-основ, постепенно формируя дифференцированную конкурентную «защитную стену». В 2025 году показатели деятельности банка демонстрируют яркие успехи.

В области бизнес-распределения, Hua Xing Bank постоянно придерживается ориентации на долгосрочные, качественные и клиентские сегменты, и за год показала хорошие результаты: «специальные бизнес-направления растут, ценностные клиенты улучшаются, управление малыми и рассеянными операциями дает эффект, синергия между государственным и частным сектором приносит пользу».

К концу 2025 года объем кредитов по специальным программам достиг рекордных значений. В частности, доля зеленых кредитов в общем объеме корпоративных кредитов достигла 13%; в сфере культурно-образовательных финансов банк продолжает занимать лидирующие позиции, являясь крупнейшим городским коммерческим банком по части культурных финансовых услуг в провинции; бизнес в области технологических финансов, финансов передовых производств и индустриальных парков ускоряет развитие, становясь новым двигателем долгосрочного роста.

С другой стороны, банк сосредоточен на работе с ценностными клиентами, расширяя сотрудничество с качественными частными предприятиями, публичными компаниями и государственными корпорациями, стимулируя трансформацию бизнеса с масштабного на ценностное за счет оптимизации клиентской структуры.

Данные показывают, что в 2025 году рост ценностных клиентов банка составил 27% за год, коэффициент конверсии новых счетов увеличился до 30%, а вклад ценностных клиентов в комплексные финансовые показатели достиг рекордных значений; сотрудничество с компаниями, котирующимися на А-акциях в Гуандуне, увеличилось до 34%, что способствует укреплению качества активов и повышению бизнес-ценности за счет точечного обслуживания.

Будучи городским коммерческим банком, базирующимся в Гуандуне, банк опирается на преимущества местной частной экономики и производственного сектора, реализуя стратегию «двойного двигателя» — привлечение клиентов через цепочки поставок и дополнительное кредитование, реализуя стратегию «маленький и рассеянный».

В рамках этого запущено несколько рыночных продуктов по цепочкам поставок, охватывающих ключевые предприятия и участников цепочек в производственной и оптовой сферах. Годовые показатели подтверждают эффективность: объем финансирования по цепочкам поставок и средний ежедневный объем внутренних кредитов удвоились, рост составил 131% и 106% соответственно; у ключевых предприятий рост — 255%, у клиентов на N-уровне — 295%; охват цепочек поставок достиг 64%, доля клиентов с кредитами по «1+N» цепочкам выросла до 18%, что свидетельствует о заметных результатах трансформации «маленький и рассеянный».

В 2025 году также достигнут важный прорыв в розничной трансформации, значительно повысившей ценность розничных услуг.

Банк за год выдал 31,8 млрд юаней микрокредитов для поддержки малого и микробизнеса, рост этих кредитов превышает средний по всем кредитам банка. Используя инструменты поддержки сельского хозяйства и малого бизнеса, предоставляемые Народным банком, банк точно направляет финансы на малые и микропредприятия, помогая им преодолевать трудности, выполняя социальную миссию по обеспечению доступности финансовых услуг.

Цифровая трансформация стала ключевым инструментом роста розничных услуг. Банк создал четыре основные платформы по привлечению клиентов: сообщество, взаимодействие с государственными и частными секторами и другие, формируя масштабную и устойчивую систему привлечения клиентов. За год количество новых клиентов выросло более чем на 36%. Внедрена полностью цифровая система управления, значительно увеличился масштаб и охват онлайн-клиентов, благодаря интеграции платформы, данных и искусственного интеллекта — запущены системы «умный банкир», помощник по управлению финансами на базе ИИ и другие инструменты, повышающие эффективность и точность обслуживания; полностью перестроена платформа по начислению бонусных баллов, что улучшило клиентский опыт.

Результаты трансформации очевидны в масштабах и клиентской базе. К концу 2025 года розничные депозиты составили 68,243 млрд юаней, рост — более 20%, доля розничных депозитов значительно увеличилась до 20,37%, за три года она удвоилась; объем и доля агентских операций по управлению активами постоянно растут, баланс доверительного управления увеличился на 89,1%, новые премиальные страховые продукты — на 108%, активы публичных фондов — на 33,5%; клиентская база стабильно расширяется, рост ценностных клиентов — 21,71%, богатых клиентов — 24,92%, клиентов с премиум-статусом — 20,61%.

В области продуктов и сценариев банк постепенно формирует дифференцированные и уникальные преимущества в розничных услугах. Две филиальные структуры успешно запустили местную социальную карту, достигнуты ключевые успехи в сотрудничестве с правительством и банками; проект «村医通» в Шантуне реализован, обеспечивая инновационные платежные услуги для огромного числа сельских районов; в сфере пенсионных финансов созданы уникальные модели обслуживания, отражающие особенности Hua Xing, — это расширяет влияние бренда и укрепляет позиции.

Одновременно Hua Xing Bank продолжает совершенствовать бизнес-структуры инвестиционного и финансового рынка. За год увеличился спектр лицензий: получены разрешения на участие в расчетах по облигациям и на участие в торгах облигациями на Шэньчжэньской фондовой бирже, что делает банк второй среди городских коммерческих банков по масштабам и единственным в провинции, обладающим всеми тремя ключевыми лицензиями на участие в торгах облигациями на Северо-Восточной, Южной и Западной биржах.

Возможности торговых операций постоянно расширяются, репутация на рынке укрепляется. Банк активно работает на рынках облигаций, векселей и валюты, совершенствует управление, в течение года объем валютных операций на бирже достиг почти 6,5 трлн юаней; в межбанковском секторе уже четвертый год подряд получает награды за «самых популярных маркет-мейкеров по кредитным облигациям».

В отчете Hua Xing Bank заявляет, что в будущем продолжит реализовывать две основные стратегии — «маленький и рассеянный» и «розничная трансформация», — продолжит балансировать между масштабами, прибылью и рисками, полностью повысит уровень управления рисками, клиентский сервис и технологические возможности, последовательно развивая «экспертные и инновационные» банки, укрепляя дифференцированные конкурентные преимущества.