Fannie Mae, Freddie Mac принимают альтернативные методы оценки кредитоспособности

Поскольку экономические давления продолжают вытеснять многих потенциальных покупателей из рынка недвижимости, Fannie Mae и Freddie Mac обращаются к новым моделям оценки кредитоспособности в попытке расширить доступ к ипотекам.

Эти два агентства — гаранты большинства ипотечных кредитов в США — теперь примут кредиты, оцененные с помощью модели VantageScore 4.0, которая включает данные такие как платежи за аренду и коммунальные услуги в дополнение к традиционной кредитной информации. Цель — улучшить доступ к ипотекам, повысить их доступность и стимулировать более конкурентный рынок жилья.

Однако те же экономические трудности, которые мешают покупке жилья, также делают необходимым точное оценивание кредитоспособности для защиты как потребителей, так и кредиторов. Отказ от проверенной модели вызывает вопросы о возможных рисках в будущем.

«Оценки FICO задают золотой стандарт кредитного скоринга, и их модель в США используется во всех классах потребительских залогов», — сказал Брайан Райли, директор по кредитам и сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research. «Она тестировалась в условиях рецессий и восстановления более 40 лет.»

«Кредиторы полагаются на оценку FICO для управления рисками от начала до конца», — добавил он. «Эти оценки используются при приобретении, как инструмент управления кредитом, инструмент удержания клиентов и даже через рынки капитала для секьюритизации активов. Это надежный факт: более 90% кредиторов по кредитным картам используют оценку FICO.»

Расширение доступа к владению жильем

Хотя важность кредитных оценок не оспаривается широко, некоторые кредиторы изменили способы их интерпретации. Например, Fannie Mae и Freddie Mac снизили свой минимальный средний кредитный рейтинг 620 для определенных покупок жилья и рефинансирования.

Цель — расширить доступ к владению жильем для заемщиков с ограниченной кредитной историей и поддержать «приближающихся» заявителей — тех, у кого достаточно доходов или наличных резервов, чьи кредитные оценки чуть ниже порога 620.

Лучшее из обоих миров

Несмотря на широкое согласие, что проблемы в рынке жилья сохраняются, смягчение кредитных стандартов также несет риск, если не управлять им осторожно. В результате все чаще рассматривается комбинированный подход — сочетание традиционного кредитного скоринга с более актуальными данными о платежах и поведении по долгам.

«FICO Score 10T — это пример того, как FICO сохраняет актуальность своей культовой модели оценки, поскольку ипотечная индустрия требует инструментов, открывающих доступ заемщикам, находящимся на грани», — сказал Райли. «Модель включает трендовые данные, такие как платежи за аренду и коммунальные услуги, что поможет эмитентам расширить доступ, сохраняя при этом кредитный рейтинг как высоко предсказуемый инструмент управления рисками.»