Что потребуется для того, чтобы стейблкоины заменили банковские переводы в B2B-платежах?

Международные переводы давно являются стандартом для B2B-платежей — укоренившейся системы, которая работает, но немногие назвали бы её оптимальной, учитывая многодневные сроки расчетов и высокие комиссии. Но по мере того, как стабильные монеты набирают популярность в трансграничных транзакциях, бизнес начинает задаваться более фундаментальным вопросом: можем ли мы полностью заменить переводы по проводам?

В подкасте PaymentsJournal Авинаш Чидамбарам, основатель и генеральный директор Cybrid, и Джеймс Вестер, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, что должно произойти, чтобы стабильные монеты стали механизмом по умолчанию для B2B-платежей. Также интересно то, что появляется возможность расширения использования в области платежей, казначейства и переводов. «Есть множество вещей, которые можно сделать лучше, и о которых вы даже не задумываетесь как о проблеме», — сказал Вестер. «Но, возможно, с помощью новых технологий мы можем делать вещи, о которых вы даже не знали, что они возможны».

Структурная неэффективность

Переводы по проводам работают достаточно хорошо — они переводят деньги от отправителя к получателю, что соответствует основной потребности. Но большинство предприятий не видит сложной сети систем и посредников, стоящих за этими транзакциями; они просто строят свои процессы вокруг банковских платежей.

Со временем слои посредников сделали эти системы глубоко укоренившимися и трудными для замены. В прошлом это имело смысл. Перевод денег через границы и океаны был рискованной игрой, и платить немного больше за доверие и безопасность было ценностью, а не затратой. Сейчас же времена (и перемещение денег) изменились. Организации получили доступ к инструментам, которые позволяют использовать более простые и эффективные альтернативы с встроенным доверием.

«Неэффективность — это не только технологическая проблема, это структурная», — сказал Чидамбарам. «Будь то корреспондентские банки, клиринговые палаты, процессоры, [or] соответствие, эти процессы, происходящие за кулисами между банками, стоят как по времени, так и по сложности, и являются крайне неэффективными».

Ищем улучшения в B2B

Вместе с новыми технологиями появились новые ожидания прозрачности; компании хотят отслеживать свои платежи с момента их отправки со счета до момента поступления на счет получателя. Однако это просто невозможно при переводах по проводам. Стабильные монеты, напротив, обеспечивают полную отслеживаемость — и предприятия обращают на это внимание. Они могут проверять, зачастую почти в реальном времени, что средства были получены. Эта видимость вызывает растущий интерес, поскольку бизнес видит явные операционные преимущества.

«Большинство предприятий сосредоточены на своем основном бизнесе, и затем они говорят: “Хорошо, могу ли я улучшить некоторые свои операции и финансы как отдельную часть?”», — сказал Чидамбарам. «Теперь клиент может зайти на нашу платформу и сказать: “Я хочу оплатить этот счет и загрузить его”. Мы можем автоматически списать средства со счета клиента для финансирования транзакции, автоматически конвертировать их в стабильные монеты и отправить стабилькоин на кошелек получателя».

«Это может улучшить B2B-платежи в двух аспектах», — продолжил он. «Во-первых, это просто быстрее. Во-вторых, вы можете видеть, что платеж завершен — что [ваш получатель] действительно получил средства».

Улучшение пользовательского опыта

Долгое время основным препятствием для более широкого внедрения цифровых активов, включая стабильные монеты, была плохая пользовательская опытность — сложные интерфейсы и высокая ответственность за ошибки.

Такие компании, как Cybrid, начинают решать эти проблемы в области розничных, коммерческих и корпоративных платежей. Теперь опыт выходит за рамки доступа к кошельку и включает более прозрачное отслеживание статуса транзакции и сборов.

Секрет в программируемости. По своей природе стабильные монеты могут быть запрограммированы — член команды по платежам может установить правила или триггеры, которые затем управляют процессом платежей. Например, условия платежа. Например, если нужно платить поставщику каждый месяц, можно создать программируемое правило, которое гарантирует своевременное поступление средств, избегая штрафов за просрочку и обеспечивая непрерывность бизнеса. Но сценарии использования выходят за рамки заранее заданных правил и могут становиться динамическими. «Мы начинаем видеть, как люди используют ERP-инструменты, в которые встроен интеллект», — сказал Чидамбарам. «Где они могут сказать: “Эй, у вас заканчиваются запасы. Или вам нужно сделать эти платежи. Вот все ваши обязательства.” И со временем мы замечаем, что люди действительно хотят откладывать эти платежи как можно дольше».

Сохранение существующих рабочих процессов

Команды по оплате и получению уже работают в рамках устоявшихся рабочих процессов в фиатных валютах, таких как доллар США или евро — для выплаты зарплаты, выставления счетов и других целей — и вряд ли полностью их пересмотрят. Хорошая новость в том, что стабильные монеты работают в фоновом режиме. Когда вы делаете платеж, получатель автоматически получает свою местную валюту (или стабилькоины, если он выберет, хотя это не обязательно). При этом бизнес, отправляющий эти платежи, выигрывает за счет скорости, экономии и прозрачности.

«Вы можете сказать: “Это как я делаю выплату зарплаты своим местным сотрудникам, но мне нужно сделать что-то еще для своих подрядчиков за границей и для поставщиков”», — сказал Чидамбарам. «Некоторые из них раньше использовали только переводы по проводам, но теперь принимают стабильные монеты. У них есть возможность выбрать наиболее подходящий способ для решения своей задачи».

Эти преимущества особенно актуальны в условиях растущей сложности payroll, включая нерегулярные графики и трансграничные платежи. Стабильные монеты могут сыграть ключевую роль, например, предоставляя модели раннего доступа к заработной плате, позволяющие работникам или поставщикам получать средства раньше обычных платежных циклов.

«Вы получаете зарплату каждые две недели, потому что, по нашим представлениям, так платят», — сказал Вестер. «Это возвращается к прямому депозиту, а он, в свою очередь, связан с наличием чека, и это — часть сложных процессов. То же самое касается AR/AP и многих наших корпоративных платежных процессов. Теперь мы можем переосмыслить многие из этих вещей».

Что-то лучшее

В ближайшем будущем стабильные монеты будут сосуществовать с традиционными платежными системами. Обе необходимы для поддержки триллионов долларов, движущихся через глобальные системы сегодня. Но по мере того, как предприятия, поставщики и плательщики становятся более уверенными, большая часть этого объема, вероятно, перейдет к стабильным монетам.

«Многие считают, что цифровые активы и стабильные монеты — это решение, ищущее проблему», — сказал Вестер. «Я скажу, что то, что вы делаете сейчас, медленно, дорого и неэффективно, с слоями, которые вы не видите. Вы не считаете это проблемой, потому что не знали, что есть что-то лучшее».

Оставшейся преградой является интеграция. Платежи с использованием стабильных монет еще не встроены во большинство корпоративных программных платформ, где по-прежнему доминируют традиционные методы, такие как переводы по проводам. Но по мере развития поставщиков и упрощения интеграции стабильные монеты станут более доступными — откроют еще больше сценариев использования.

«Банки, платежные системы, предприятия — большие и малые — все задумываются о стабильных монетах», — сказал Чидамбарам. «Как мне воспользоваться этим? Какие возможности мне нужны? И это начинает расширять кругозор: что еще я могу решить с помощью этого нового платежного канала?»