ACH и путь к платежам, готовым к будущему

ACH — это важная часть платежной инфраструктуры США, обеспечивающая значительную долю объема транзакций и поддерживающая важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, выплаты заработной платы и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны новых систем, выполняющих схожие функции, ACH продолжает расти быстрыми темпами.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, главный директор по продуктам платежей в Finastra, и Джеймс Вестер, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, почему платежи ACH остаются такими устойчивыми и ценными, а также выделили преимущества для финансовых учреждений, рассматривающих возможность предоставления ACH-платежей своим клиентам.

Старое снова становится новым

Когда речь идет о финтехе в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагается, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — превосходное. Хотя ACH считается устаревшей системой, она по-прежнему очень надежна. Она была разработана для определенного типа платежей: высокообъемных, предсказуемых транзакций, которые необходимо планировать, таких как выплаты заработной платы или оплата счетов.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, — это возможность планировать эти предсказуемые платежи», — сказал Вестер. «Если вы можете заранее спланировать все это, то это отличная система для обработки таких видов платежей.»

Современный движок платежей ACH

В будущем ACH должен стать совместимым с будущими технологиями наряду с другими платежными системами. Обеспечение совместимости с будущими технологиями позволяет отрасли использовать новые разработки, такие как искусственный интеллект, и интегрировать их без проблем с ACH, что приводит к улучшениям в таких областях, как обнаружение мошенничества и автоматизация.

Итак, как выглядит современный движок платежей ACH с операционной точки зрения? В первую очередь, он должен быть облачно-ориентированным и модульным. Он должен использовать современные технологии, такие как микросервисы и API, для беспрепятственного соединения как с вышестоящими, так и с нижестоящими системами. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы вверх или вниз по мере необходимости, учитывая, что ACH не обязательно должен работать непрерывно в течение всего дня и имеет пики в объемах.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по мере необходимости для повышения общей эффективности затрат, это станет значительным преимуществом», — сказал Суварна. «Особенно это актуально в периоды высокого пропускного спроса.»

Еще одним важным компонентом совместимости с будущим является возможность тестировать новые сценарии использования и быстро экспериментировать. Например, умная маршрутизация между пакетными платежами и платежами в реальном времени может быть предложена как дополнительная услуга. Чтобы определить, создают ли такие возможности значимый эффект, организации нуждаются в платформах, позволяющих быстро тестировать, с возможностью быстро отказываться от неудачных решений или масштабировать успешные.

Финансовые учреждения могут полагаться на современное решение ACH для интеграции с облачно-ориентированными и API-управляемыми системами, что позволяет запускать новые предложения быстрее и эффективнее.

Также важно отметить, что хотя сама система клиринга ACH еще не перешла на ISO 20022, многие корпорации уже используют этот стандарт для своих отправлений. Современная платформа ACH должна уметь как обрабатывать это, так и обеспечивать беспрепятственный переход системы клиринга в будущем, при этом учитывая сложные рабочие процессы, уже построенные вокруг ACH.

Поиск ROI: затраты

ROI от ACH можно рассматривать с двух основных точек зрения: затрат и доходов. В части затрат первым фактором является инфраструктура. Платформы, построенные на открытых технологиях и современных программных стэках, обычно дешевле устаревших систем.

Второй фактор затрат — обслуживание и развитие программного обеспечения. По мере появления новых сценариев использования в корпоративном и розничном сегментах, а также развития стандартов, поддержка изменений может стать очень дорогой для устаревших платформ.

«Меньше разработчиков доступно для кодирования на таких старых технологиях, как COBOL», — сказал Суварна. «Это означает, что в обозримом будущем не так много специалистов, способных вносить необходимые изменения. Специализированные инфраструктурные роли, где человек действительно хорошо знает систему, — это, безусловно, дороже.»

Третий аспект затрат — операции. Сегодня обработка исключений и возвраты по ACH часто управляются отдельно от других систем клиринга. Объединение этих процессов в единую платформу — и использование технологий, таких как ИИ — может упростить операции.

«Я не говорю, что сегодня невозможно внедрять технологии ИИ и машинного обучения для выявления ошибок платежей на основе данных, поступающих из устаревших возможностей ACH», — сказал Суварна. «Но более открытая современная платформа делает это проще и быстрее.»

Поиск ROI: доходы

Что касается доходов, основная возможность для банков — выделиться за счет улучшенного пользовательского опыта. Например, предложения умной маршрутизации между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность — создание инновационных сценариев использования, при которых банки формируют уникальные ценностные предложения вокруг ACH, выделяющиеся среди конкурентов.

«Когда начинают говорить о ROI, я часто слышу, что речь идет о доходах в первую очередь», — сказал Вестер. «Но при обсуждении обновлений системы с точки зрения доходов важно быть осторожным. Чтобы убедить руководство, начинайте с неизбежных изменений, которые нужно вывести из эксплуатации, и с поиска способов избежать затрат.»

Поиск партнера

Финансовым учреждениям, начинающим этот процесс модернизации, нужны партнеры с опытом в различных областях внедрения. Широкая перспектива помогает выявить зависимости, устранить слепые зоны и применить лучшие практики. Опытный поставщик понимает оптимальный путь вперед, знает, где могут возникнуть типичные ошибки, и может помочь учреждениям перейти к масштабируемым, готовым к будущему решениям.

«Мне нравится выражение “рыбы не знают, что вода мокрая”,» — сказал Вестер. «Часто финансовые учреждения работают так долго по определенной системе, что уже не замечают ее неэффективности, просто потому, что она все еще работает. Хороший партнер может прийти и сказать: вот лучшие практики, вот вещи, о которых вы можете не знать, — и помочь вам улучшить процессы.»

Finastra, например, обслуживает как крупные корпоративные, так и средние сегменты клиентов. Они создали Global PAYplus для крупных предприятий и Payments to Go для средних клиентов — оба решения работают на облачно-ориентированных платформах, поддерживающих современную клиринговую систему ACH. Эта единая архитектура современного платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с единым пользовательским интерфейсом и обеспечивает совместимость с будущими сценариями использования по мере их появления.

«В конечном итоге, ACH — это не только технологическая модернизация», — сказал Суварна. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг очень важной инфраструктуры, которая обслуживает множество корпоративных и розничных потребностей клиентов.»