Модернизация платежей: решение самых сложных технологических задач

Банки соревнуются в модернизации своих платежных систем, поскольку рост количества платежей в реальном времени и искусственный интеллект начинают преобразовывать каждый аспект отрасли. То, что раньше казалось обновлением бэк-офиса, теперь становится критически важным приоритетом — тем, что может определить отношения с клиентами и позиционирование на рынке.

В вебинаре PaymentsJournal, Шотти Перкинс, руководитель отдела управления продуктами в ACI Worldwide, Тайлер Пичач, глобальный руководитель стратегии по искусственному интеллекту в Microsoft, и Джеймс Вестер, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, что банки должны делать для подготовки к этим изменениям — и стоимость отставания.

Модернизация движется быстро

Опрос ACI, проведённый в прошлом году среди 200 банков, показал, что модернизация — их главный приоритет. Банки хотят быстрее выводить новые продукты на рынок и предоставлять инновационные решения клиентам. Настоящая модернизация выходит за рамки добавления нового платежного канала; она поднимает важные вопросы о готовности, внедрении облака, нативной архитектуре, управлении рисками и масштабируемости.

Цифровые каналы развиваются быстрее, чем могут поддерживать платежные ядра. Несмотря на сильный импульс в сторону API и облачных решений, реализация остаётся разнородной, значительно варьируясь в зависимости от региона и сценария использования.

Искусственный интеллект ещё больше усиливает необходимость в модернизации. Банки должны учитывать не только, как ИИ улучшит клиентский опыт, но и как он оптимизирует внутренние процессы, лежащие в основе платежей.

«Использование новых инструментов на базе ИИ, а также понимание и переписывание кода — отличное место для обучения сотрудников и для того, чтобы клиенты поняли, как использовать ИИ», — сказал Пичач.

Вестер добавил: «Возможно, именно одна вещь внезапно скажет всем: вам действительно нужно делать гораздо больше для подготовки к тому, что нас ждёт».

Умные платежи, умное банковское дело

Выбор партнёров с глубоким пониманием платежной сферы и высокой репутацией может стать важным первым шагом. Партнёры, умеющие работать со всеми типами платежей, помогают избежать фрагментации инфраструктуры.

Единая, согласованная инфраструктура позволяет банкам быстро и эффективно внедрять мгновенные платежи. Это также создаёт возможности для запуска новых предложений, таких как FedNow и RTP, наряду с переводами по проводам и пакетными платежами.

«А что если вчера клиент использовал дебетовые каналы для платежа, а завтра — FedNow?» — сказал Перкинс. «Как банк эффективно управлять этим переходом с точки зрения затрат и операций, делая его бесшовным для клиентов? Вот тут важно привлекать партнёров, обладающих опытом в демонстрации таких исторически разных сценариев использования, но с единым внешним видом и логикой оркестрации, которая может надёжно управлять этими типами платежей».

Создание масштабируемости и устойчивости

Стратегия, основанная на облаке, не должна идти на компромисс с масштабируемостью или устойчивостью при внедрении новых решений. Динамическая масштабируемость включает не только обработку трафика — она также включает управление затратами и ожиданиями. Например, она исключает необходимость чрезмерной инфраструктуры на месте, которая должна быть переоборудована для пиковых нагрузок. Никогда не должно создаваться ощущение — ни у клиентов, ни у банка — что доступность ограничена.

Устойчивость выходит за рамки времени безотказной работы. Она включает способность продолжать безопасную обработку при стрессовых ситуациях, будь то внезапные всплески объёмов, попытки мошенничества или сбои сети.

«Одна из идей, о которых мы говорим в контексте современных платежей, — это то, что сбои неизбежны», — сказал Пичач. «Вы должны проектировать системы с мантрой, что всё может выйти из строя. Мы должны обеспечить, чтобы эти постоянно работающие компоненты продолжали функционировать».

Риски упущенных возможностей

На протяжении десятилетий банки полагались на платежные системы, которые, хотя и были надёжными, сейчас показывают свой возраст. Наследственный код и инфраструктура становятся всё более хрупкими, что увеличивает вероятность сбоев, медленной работы и полного отказа. Поддержка приложений COBOL и слоёв кастомизации, добавленных со временем, уже не только техническая задача, а стратегическая.

В то же время платежи ускоряются. Платежи в реальном времени сокращают время реакции, усложняя обнаружение и предотвращение мошенничества. Этот ускоренный ритм требует не только платежных систем, но и операционных систем, способных реагировать так же быстро, как происходят транзакции.

«Следующий аспект — это доверие клиентов», — сказал Пичач. «Если вы не обеспечиваете высокую доступность и не внедряете правильные меры против мошенничества, вы потеряете доверие клиентов. Вы подорвете желание клиентов участвовать в платежах через ваш банк».

Первые шаги

Модернизация — это больше, чем просто обновление инфраструктуры. Это возможность переосмыслить, какие проблемы организация пытается решить — как внутри, для повышения операционной эффективности, так и снаружи, для улучшения клиентского опыта.

Быстрые победы важны: повторяемые шаблоны, приносящие ощутимую бизнес-выгоду на ранних этапах, создают импульс и доверие для более широкой трансформации. А ИИ? Он может помочь ускорить эти процессы.

Лидеры стратегий банков должны задать себе вопрос: где мы хотим быть через пять лет? Какие тренды стоит принять — будь то переход от переводов по проводам к мгновенным платежам или интеграция стабильных монет и криптовалют, которые сейчас появляются в рамках закона Genius Act?

Первый шаг — это внедрение платформы, которая сможет развиваться вместе с рынком, позволяя банкам быстро внедрять инновации и конкурировать с уже движущимися вперед.

«На этой неделе мы видели крупную компанию, которая говорит о получении банковской лицензии в США для кредитования», — сказал Пичач. «Но все они выходят на рынок, и банки конкурируют с более широким кругом участников. Им нужно уметь внедрять инновации и запускать новые продукты».

Дальнейшее развитие

Мгновенные платежи — это только начало. Банкам необходима устойчивая инфраструктура и надёжные данные для масштабирования, при этом соблюдая требования по борьбе с отмыванием денег и другие регуляции.

«Ещё одна тенденция, которую мы видим в ACI, — это использование ИИ для взаимодействия с потребителями», — сказал Перкинс. «Если я могу использовать ISO 20022 для анализа истории транзакций и понимания поведения клиентов, это значительно повышает мои возможности предоставлять значимый опыт».

Для бизнеса, особенно малого, цель проста: обслуживать своих клиентов без забот о платежах. Они хотят, чтобы транзакции просто работали. Банки и их партнёры работают над этим, но путь ещё продолжается.

«Мы видели столько изменений, и сейчас все чувствуют, что немного догнали», — сказал Вестер. «Но догонять невозможно. Будут только постоянные изменения».

| \| ОНДИМОВЫЙ ВЕБИНАР Деловой кейс модернизации платежного хаба Получите доступ сейчас. \| \| — \| \| \| Имя (обязательно) Ваш email (обязательно) Должность (обязательно) \| \| — \| \| Фамилия (обязательно) Компания (обязательно) \| \| Предоставляя свои контактные данные, я соглашаюсь с Политикой конфиденциальности, указанной ниже, и даю согласие Escalent/Javelin/PaymentsJournal и/или ACI Worldwide на контакт со мной с персонализированными сообщениями о будущих мероприятиях, продуктах и услугах. В любой момент я могу отказаться от подписки. Политика конфиденциальности Escalent / Политика конфиденциальности ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ