Столкнувшись с нестабильной экономикой, поколение Z обращается к кредитам

Несмотря на колебания кредитных рейтингов, поколение Z идет вперед — буквально — открывая кредитные карты с более высокой скоростью, чем любое другое поколение. За последний год более одного из четырех американских взрослых в возрасте от 18 до 29 лет получили хотя бы одну новую карту, что подчеркивает сложные выборы и высокорисковые ставки, с которыми сталкиваются как молодые потребители, так и эмитенты, их привлекающие.

Этот наплыв не связан с бонусами или наградами. Согласно данным FICO, почти 40% представителей поколения Z берут новые карты в качестве финансовой подушки.

«Когда в течение последних 12 месяцев возникала потеря работы или снижение дохода, 48% представителей поколения Z и 43% миллениалов полагались на кредитные карты, чтобы свести концы с концами, по сравнению с 25% представителей поколения X и всего 7% бэби-бумеров», — заявила в пресс-релизе вице-президент FICO Дженелл Дито.

Угрозы их кредитным рейтингам

Между тем, их кредитные рейтинги снижаются. По состоянию на конец 2025 года, поколение Z имеет самый низкий средний кредитный рейтинг среди всех возрастных групп — 678, что на три пункта ниже по сравнению с предыдущим годом. Это значительно ниже национального среднего показателя 714, что ставит их в диапазон, который FICO описывает как «компетентный» до «справедливого».

Ключевым фактором является возобновление выплат по студенческим займам, что привело к снижению рейтингов. FICO сообщает, что почти треть заемщиков студенческих кредитов имели новую просрочку платежа, зафиксированную в их кредитных файлах.

Стоит риск

Поскольку закон запрещает кредитным компаниям знать возраст своих заемщиков, эмитенты могут лишь ограниченно воздействовать на целевую аудиторию или избегать ее. Несмотря на их более высокий риск, молодые потребители остаются потенциально прибыльным рынком с возможностью стать клиентами на всю жизнь.

Эмитенты карт не могут вести бизнес, полагаясь только на 70-летних. Им нужно формировать портфели, ориентированные на молодых потребителей, что означает принятие некоторых из присущих рисков кредитования этой когортой.

«Главная цель — войти в доверие клиента, чтобы у вас были отношения с ним от колыбели до могилы», — сказал Брайан Райли, директор по кредитам в Javelin Strategy & Research. «Когда они перейдут за все нюансы ранней стадии жизни, такие как семья и дети, они начнут накапливать активы, будь то 401(k) или дом. Нельзя просто реагировать импульсивно и закрывать их всех, потому что их кредитные рейтинги высоки».