Что потребуется для того, чтобы стейблкоины заменили банковские переводы в B2B-платежах?

Международные переводы давно являются стандартом для B2B-платежей — укоренившейся системы, которая работает, но немногие назвали бы её оптимальной, учитывая многодневные сроки расчетов и высокие комиссии. Но по мере того, как стейблкоины набирают популярность в трансграничных транзакциях, бизнес начинает задаваться более фундаментальным вопросом: можем ли мы полностью заменить переводы по проводам?

В подкасте PaymentsJournal Авинаш Чидамбарам, основатель и генеральный директор Cybrid, и Джеймс Вестер, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, что должно произойти, чтобы стейблкоины стали механизмом по умолчанию для B2B-платежей. Также интересно то, что появляется возможность расширения использования в области платежей, казначейства и переводов. «Есть множество вещей, которые можно сделать лучше, и о которых вы даже не думали как о проблеме», — сказал Вестер. «Но, возможно, с новой технологией мы можем делать вещи, о которых вы даже не подозревали, что они возможны.»

Структурная неэффективность

Переводы по проводам работают достаточно хорошо — они перемещают деньги от отправителя к получателю, что соответствует основной потребности. Но большинство предприятий не видит сложной сети систем и посредников, стоящих за этими транзакциями; они просто строят свои процессы вокруг банковских платежей.

Со временем слои посредников сделали эти системы глубоко укоренившимися и трудными для замены. В прошлом это имело смысл. Перемещение денег через границы и океаны было рискованной игрой, и платили немного больше за доверие и безопасность — это было добавленной ценностью, а не болезненной затратой. Сейчас же времена (и перемещение денег) изменились. Организации имеют доступ к инструментам, которые позволяют использовать более простые и эффективные альтернативы с встроенным доверием.

«Неэффективность — это не только технологическая проблема, это структурная», — сказал Чидамбарам. «Будь то корреспондентские банки, клиринговые палаты, процессоры, [or] соответствие, эти процессы, происходящие за кулисами между банками, стоят как по сложности, так и по времени, и являются крайне неэффективными.»

Ищем улучшения в B2B

Вместе с новыми технологиями появились новые ожидания прозрачности; компании хотят отслеживать свои платежи с момента их отправки со счета до момента поступления на счет получателя. Однако это просто невозможно при переводах по проводам. Стейблкоины, с другой стороны, предлагают полную отслеживаемость — и предприятия обращают на это внимание. Они могут подтвердить, зачастую почти в реальном времени, что средства получены. Эта видимость вызывает растущий интерес, поскольку бизнес видит явные операционные преимущества.

«Большинство предприятий сосредоточены на своем основном бизнесе, и потом говорят: “Хорошо, могу ли я улучшить некоторые свои операции и финансы как отдельную часть?”», — сказал Чидамбарам. «Теперь клиент может зайти на нашу платформу и сказать: “Я хочу оплатить этот счет и загрузить его”. Мы можем автоматически списать средства со счета клиента для финансирования транзакции, автоматически конвертировать их в стейблкоины и отправить стейблкоин на кошелек получателя.»

«Это может улучшить B2B-платежи в двух аспектах», — продолжил он. «Во-первых, это просто быстрее. Во-вторых, вы можете видеть, что платеж завершен — что [ваш получатель] действительно получил средства.»

Улучшение пользовательского опыта

Долгое время основным барьером для более широкого внедрения цифровых активов, включая стейблкоины, была плохая пользовательская среда — сложные интерфейсы и высокая ответственность за ошибки.

Компании, такие как Cybrid, начинают решать эти проблемы в области розничных, коммерческих и корпоративных платежей. Теперь опыт выходит за рамки доступа к кошельку и включает более прозрачное отслеживание статуса транзакции и сборов.

Секрет в программируемости. Стейблкоины по своей природе могут быть запрограммированы — член команды по платежам может установить правила или триггеры, которые затем управляют процессом платежей. Например, условия платежа. Например, если нужно платить поставщику каждый месяц, можно создать программируемое правило, которое гарантирует своевременное поступление средств, избегая штрафов за просрочку и обеспечивая бизнес-процессы. Но сценарии использования выходят за рамки заранее заданных правил и могут становиться динамическими. «Мы начинаем видеть, что люди используют ERP-инструменты с встроенным интеллектом», — сказал Чидамбарам. «Где они могут сказать: “Эй, у вас заканчиваются запасы. Или вам нужно сделать эти платежи. Вот все ваши обязательства.” И со временем мы замечаем, что люди хотят откладывать эти платежи как можно дольше.»

Сохранение существующих рабочих процессов

Команды по счетам к оплате и получению уже работают в рамках устоявшихся рабочих процессов в фиатных валютах, таких как доллар США или евро — для выплаты зарплаты, выставления счетов и других целей — и вряд ли полностью их пересмотрят. Хорошая новость в том, что стейблкоины работают в фоновом режиме. Когда вы делаете платеж, получатель автоматически получает свою местную валюту (или стейблкоины, если он выберет, но это не обязательно). В то же время отправляющая сторона получает преимущества скорости, эффективности затрат и прозрачности.

«Вы можете сказать: “Это как я делаю выплаты своим местным сотрудникам, но мне нужно делать это для подрядчиков за границей и для поставщиков,”» — сказал Чидамбарам. «Некоторые из них раньше использовали только переводы по проводам, а теперь принимают стейблкоины. У них есть возможность выбрать наиболее подходящий способ для решения задачи.»

Эти преимущества особенно актуальны в условиях растущей сложности payroll, включая нерегулярные графики и трансграничные платежи. Стейблкоины могут сыграть ключевую роль, например, предоставляя модели раннего доступа к заработной плате, позволяющие работникам или поставщикам получать средства раньше обычных платежных циклов.

«Вам платят каждые две недели, потому что, по нашему мнению, так платят все», — сказал Вестер. «Это возвращается к прямому депозиту, а он, в свою очередь, связан с чековыми выплатами, а те — с множеством других процессов. Теперь мы можем переосмыслить многие из этих вещей.»

Что-то лучшее

В ближайшем будущем стейблкоины будут сосуществовать с традиционными платежными системами. Обе необходимы для поддержки триллионов долларов, движущихся через глобальные системы сегодня. Но по мере того, как предприятия, поставщики и плательщики становятся более уверенными, большая часть этого объема, вероятно, перейдет к стейблкоинам.

«Многие считают, что цифровые активы и стейблкоины — это решение, ищущее проблему», — сказал Вестер. «Я скажу, что то, что вы делаете сейчас, медленно, дорого и неэффективно, с слоями, которые вы не видите. Вы не считаете это проблемой, потому что не знали, что есть что-то лучшее.»

Оставшейся ключевой преградой является интеграция. Платежи со стейблкоинами пока не встроены во большинство корпоративных программных платформ, где по-прежнему доминируют традиционные методы, такие как переводы по проводам. Но по мере развития поставщиков и упрощения интеграции стейблкоины станут более доступными — откроют еще больше сценариев использования.

«Банки, платежные системы, предприятия — большие и малые — все задумываются о стейблкоинах», — сказал Чидамбарам. «Как мне воспользоваться этим? Какие возможности мне нужны? И это начинает расширять кругозор: что еще я могу решить с помощью этого нового платежного канала?»