Fannie Mae, Freddie Mac принимают альтернативные системы кредитного скоринга

Поскольку экономические давления продолжают вытеснять многих потенциальных покупателей из рынка недвижимости, Fannie Mae и Freddie Mac обращаются к новым моделям оценки кредитоспособности в попытке расширить доступ к ипотечным кредитам.

Эти два агентства — гаранты большинства ипотечных кредитов в США — теперь будут принимать кредиты, оцененные с использованием модели VantageScore 4.0, которая включает данные такие как арендные и коммунальные платежи в дополнение к традиционной кредитной информации. Цель — улучшить доступ к ипотеке, повысить доступность и стимулировать более конкурентный рынок жилья.

Однако те же экономические трудности, которые мешают покупке жилья, также делают необходимым точное оценивание кредитоспособности для защиты как потребителей, так и кредиторов. Отказ от проверенной модели вызывает вопросы о возможных рисках в будущем.

«Оценки FICO задают золотой стандарт кредитного скоринга, и их модель в США используется во всех классах потребительских залогов», — сказал Брайан Райли, директор по кредитам и сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research. «Она тестировалась в условиях рецессий и восстановления более 40 лет.»

«Кредиторы полагаются на оценку FICO для управления рисками от начала до конца», — добавил он. «Эти оценки используются при приобретении, как инструмент управления кредитом, инструмент удержания клиентов и даже через рынки капитала для секьюритизации активов. Это надежный факт: более 90% кредиторов по кредитным картам используют оценку FICO.»

Расширение доступа к владению жильем

Хотя важность кредитных оценок не оспаривается широко, некоторые кредиторы изменили способы их интерпретации. Например, Fannie Mae и Freddie Mac снизили свой минимальный средний кредитный рейтинг 620 для определенных покупок жилья и рефинансирования.

Цель — расширить доступ к владению жильем для заемщиков с ограниченной кредитной историей и поддержать «приближающихся» заявителей — тех, у кого достаточно дохода или наличных резервов, чьи кредитные оценки чуть ниже порога 620.

Лучшее из обоих миров

Несмотря на широкое согласие, что проблемы на рынке жилья сохраняются, смягчение стандартов кредитования также несет риск, если не управлять им осторожно. В результате все чаще рассматривается комбинированный подход — сочетание традиционного кредитного скоринга с более актуальными данными о платежах и поведении по долгам.

«FICO Score 10T — это пример того, как FICO сохраняет актуальность своей культовой модели оценки, поскольку ипотечная индустрия требует инструментов, открывающих доступ заемщикам, находящимся на грани», — сказал Райли. «Модель включает трендовые данные, такие как арендные платежи и коммунальные услуги, что поможет эмитентам расширить доступ, сохраняя при этом оценку как высоко предсказуемый инструмент управления рисками.»