Только что поговорил с кем-то о их стратегии выхода на пенсию и понял, что многие пропускают эту ловушку, когда делают преобразование Roth. Если вам около 63 и вы думаете о переводе средств, вам действительно нужно обратить внимание на то, что происходит через два года.

Вот что важно знать о преобразованиях Roth — они действительно полезны для планирования выхода на пенсию. Если вы за свою карьеру заработали слишком много, чтобы напрямую внести взнос в Roth IRA, преобразование позволяет вам перевести деньги в него и получать эти налоговые свободные выплаты позже, а также пропустить обязательные минимальные распределения. Ваши ранние 60-е могут стать идеальным временем для этого, особенно если вы на полустарте и находитесь в более низкой налоговой категории, чем раньше.

Но есть одна большая ловушка, о которой большинство людей не задумывается. Когда вы переводите деньги в Roth, эта сумма добавляется к вашему налогооблагаемому доходу за этот год. Большое преобразование может означать значительный налоговый счет, конечно. Но это даже не самое худшее. Настоящая проблема — что происходит с Medicare.

Видите ли, когда вам исполняется 65, вы обычно становитесь правомочным на Medicare. Но тут возникает сложность с таймингом — эти надбавки, связанные с доходом, на ваши взносы за Part B, так называемые IRMAA, не основаны на вашем текущем доходе. Они основаны на вашем доходе за два года назад. Так что если вы сделаете крупное преобразование Roth в 63 и значительно повысите свой доход, вы можете столкнуться с этими надбавками именно тогда, когда будете регистрироваться в Medicare в 65. Вот это настоящая ловушка, которую нужно избегать.

Разумный подход — распределить это во времени. Вместо того чтобы делать крупное преобразование сразу, разбейте его на меньшие части на несколько лет. Если хотите перевести 500 тысяч в Roth, возможно, стоит дать себе десятилетие на это. Это поможет сделать налоговую нагрузку более управляемой и снизить риск запуска этих надбавок к Medicare. Хорошая новость в том, что обязательные минимальные распределения начинаются только с 73 лет, так что у вас есть время делать эти преобразования постепенно, не торопясь.

В основном, ловушка в том, что одно большое решение о преобразовании может создать проблемы через два года. Планируйте это тщательно, и вы полностью избежите этой ловушки.