Итак, я начал задумываться о сумме, необходимой для выхода на пенсию в 65 лет, и честно говоря, это гораздо более тонкая тема, чем я изначально думал. У каждого своя ситуация, но есть некоторые надежные ориентиры, которые действительно имеют смысл, если в них вникнуть.

Fidelity предлагает довольно простую структуру — они советуют иметь 12-кратный ваш годовой доход к 65 годам, если это ваша целевая дата выхода на пенсию. Допустим, вы зарабатываете $100k в год к моменту выхода на пенсию — это означает, что вам нужно примерно 1,2 миллиона долларов. Звучит много, но когда разбираешься, сколько именно нужно для покрытия расходов, это начинает казаться более логичным.

Вот в чем дело: сумма, необходимая для выхода на пенсию в 65 лет, — это не просто цифра. Важно понять, сколько вы реально будете тратить. Fidelity рекомендует, чтобы ваши сбережения заменяли примерно 45% вашего дохода до налогообложения ежегодно. Так что если вы зарабатывали $100k до выхода на пенсию, ваш портфель должен приносить примерно $45k в год. При выводе 4% это примерно 1,125 миллиона долларов в сбережениях.

Но подождите — это только часть. Также нужно учитывать социальное обеспечение, которое сейчас в среднем составляет около 1,979 долларов в месяц для пенсионеров. Это значимый доход, который уменьшает давление на ваши сбережения. Затем возникает вопрос, как долго вам действительно нужно, чтобы эти деньги хватили. Согласно данным Social Security, если вы мужчина и вам 65, то средняя ожидаемая продолжительность жизни — примерно еще 17 лет. У женщин — около 20 лет. Значит, вы планируете на 20-30 лет расходов на пенсии.

T. Rowe Price советует стремиться к замене 75% вашего дохода до выхода на пенсию, что кажется более реалистичным, чем диапазон 70-90%, который иногда называют советники. Если вы зарабатывали 120 тысяч долларов, то целевой годовой доход на пенсии — $90k . Часть этого поступит из Social Security, часть — из ваших сбережений, возможно, пенсия, если вам повезет.

Главная сложность при расчете суммы для выхода на пенсию в 65 — то, что расходы у каждого меняются по-разному. Ваши расходы на дорогу исчезнут, конечно. Но расходы на здравоохранение часто растут. Путешествия могут увеличиться. Важен и ваш жилищный вопрос — если вы полностью выплатили дом, вам нужно меньше. Если у вас есть ипотека, это меняет все.

Позвольте привести пример. Предположим, вы уходите на пенсию в 65 с финальной зарплатой 150 тысяч долларов. Следуя правилу Fidelity о 12-кратной сумме, вам нужно около 1,8 миллиона долларов. Используя тот же показатель замены 75%, вам потребуется 112,5 тысяч долларов в год. Если Social Security даст вам 30 тысяч, остается разрыв в 82,5 тысячи. При выводе 4% вам нужно примерно 2,06 миллиона долларов, чтобы безопасно получать такую сумму ежегодно.

Сумма, необходимая для выхода на пенсию в 65, действительно зависит от честности с собой относительно того, как будет выглядеть ваша жизнь. Планируете много путешествовать? Это увеличит вашу цифру. Ожидаете значительных медицинских расходов? То же самое. У вас есть полностью оплаченный дом и минимальный долг? Тогда, вероятно, можно работать с меньшими суммами.

Одна вещь, которая часто упускается из виду: если у вас есть доступ к матчу по 401(k), это по сути бесплатные деньги. А если вам за 50, то есть возможность делать дополнительные взносы — так называемые catch-up contributions. Начиная с 2025 года, люди в возрасте 60-63 лет смогут делать супер catch-up, добавляя еще 11 250 долларов ежегодно к планам на работе. Это значительно меняет математику, если у вас есть несколько лет до 65.

Итог: нет универсального ответа на вопрос, какая сумма нужна для выхода на пенсию в 65. Но наличие рамочной модели помогает. Достигайте этих множителей Fidelity, понимайте источники дохода, честно оценивайте свои расходы — и у вас будет реальный план, а не просто надежда, что все сложится.