Итак, я недавно начал изучать планирование пенсии, и честно говоря, пенсии — это уже почти вымирающий вид. Большинство людей не осознают, насколько они на самом деле редки сейчас, но всё ещё есть надежные компании, которые предлагают пенсии, если знать, куда смотреть.

Давайте разберемся, что здесь происходит на самом деле. Пенсия — это по сути обещание вашего работодателя платить вам фиксированную ежемесячную зарплату всю оставшуюся жизнь после выхода на пенсию. Звучит здорово, правда? Потому что так и есть. Вы получаете гарантированный доход, который не колеблется вместе с рынком, большая часть его финансируется работодателем, и вы буквально не можете превзойти срок выплаты. В сравнении с 401(k), где вы сами отвечаете за управление своими инвестициями и надеетесь, что не израсходуете все деньги.

Но вот в чем дело — компании, предлагающие пенсии, раньше были повсюду. В 1987 году частные работодатели покрывали 86% расходов на пенсии через пенсии. К 2022 году эта цифра снизилась до всего 29%. Работодатели в основном решили, что обязательства по пенсиям слишком дорогие, особенно после изменений в налоговом законодательстве 1980-х годов, сделавших возможными 401(k). Снижение членства в профсоюзах также убило много пенсионных программ, поскольку профсоюзы исторически боролись за их сохранение.

Сегодня, если хотите пенсию, то в основном это государственная служба, военная служба или профсоюзные работы. Федеральные должности — например, ФБР, IRS, NASA — предлагают систему пенсионных выплат федеральных служащих, которая сочетает пенсию с планом с определенным взносом. Работники государственных и муниципальных органов, особенно в правоохранительных органах и пожарных службах, обычно тоже получают пенсии. Учителя имеют доступ к пенсионным системам, управляемым штатом. Военная служба дает пенсию, финансируемую государством, после 20 лет службы. Даже коммунальные компании и профсоюзные строительные или транспортные работы всё ещё предлагают их, потому что профсоюзы включили эти льготы в свои контракты.

Работники системы здравоохранения в публичном секторе также иногда получают пенсии, если работают в государственных или муниципальных больницах. В основном, компании, предлагающие пенсии, сейчас почти исключительно в публичном секторе или в сильно профсоюзных сферах.

Если вы не работаете в одной из этих областей, не паникуйте. У вас есть альтернативы. 401(k) — это сейчас стандарт — вы делаете взнос до налогообложения, работодатели часто делают matching, и вы управляете инвестициями. IRA позволяют вам копить независимо с налоговыми преимуществами. Федеральные служащие могут использовать План сбережений с льготами, который по сути является государственным 401(k). А если вы действительно хотите гарантированный доход, как при пенсии, можете купить аннуитет у страховой компании, хотя это требует первоначальных затрат.

Главный вывод? Если доступ к пенсии важен для вашей пенсионной безопасности, то лучше всего — государственная служба и профсоюзные должности. В противном случае, вам нужно дисциплинированно копить в 401(k) и IRA. Время, когда работодатели просто заботились о вашей пенсии, прошло — теперь всё зависит от вас, чтобы планировать заранее.