Задумывались ли вы когда-нибудь, когда кредитные карты вообще появились? Я думал об этом на днях — мы так привыкли к тому, что просто проводим пластик, что удивительно осознавать, что это произошло относительно недавно в общем масштабе вещей.

Итак, вот в чем дело: до появления кредитных карт покупка в кредит определенно была практикой. В конце 1800-х и начале 1900-х годов владельцы универсальных магазинов в сельской местности просто позволяли людям покупать товары и вели учет в книге. Городские универмаги делали то же самое. Со временем бизнесы стали умнее и начали выпускать зарядные монеты с номерами счетов, затем перешли к бумажным и картонным картам. Но есть один момент — все эти карты работали только у конкретного продавца. Вы не могли использовать свою карту универсального магазина в другом магазине.

Вот тут и появляется Фрэнк Макнамара. История гласит, что в 1949 году он забыл свой кошелек за ужином и подумал: «А что если бы существовала карта, которая работала бы везде?» Он запустил Diners Club International в 1950 году вместе с Ральфом Шнайдером и Альфредом Блумингдейлом. Карта Diners Club была действительно первой мульти-торговой картой — началось с 27 ресторанов, которые согласились ее принимать. Но это не было по-настоящему кредитной картой в современном понимании. Вам нужно было платить всю сумму счета ежемесячно, плюс взималась 7% процентная ставка и годовая плата в 3 доллара. Забавно, что Макнамара думал, что вся эта история — временная мода, поэтому он продал свою долю за 200 000 долларов. Блумингдейл явно видел дальше, буквально говоря, что кредитные карты однажды «устарят деньги».

А когда же были изобретены кредитные карты в их настоящем виде? Это произошло в 1958 году, когда Bank of America выпустил BankAmericard в Фресно, Калифорния. Это был настоящий прорыв, потому что он предложил revolving credit — то есть вам не нужно было погашать всю сумму каждый месяц. Гениальность заключалась в том, как они решили проблему «курицы и яйца». Потребители не хотели карт без поддержки у торговцев, а торговцы не хотели принимать карты с малым числом пользователей. Решение Bank of America: они разослали карты 60 000 жителям Фресно одновременно (примерно 45% города использовали их банк). Вдруг появилось достаточно держателей карт, чтобы местные торговцы действительно захотели их принимать. BankAmericard расширилась через лицензионные соглашения и в конечном итоге стала Visa в 1976 году.

Тем временем другие банки не собирались позволять этому доминировать без контроля. Они запустили Master Charge в 1966 году, которая, очевидно, стала Mastercard. Все действительно ускорилось в 1980-х, когда ставки по процентам снизились, а программы вознаграждений начали набирать обороты — сначала с мили за авиабилеты, затем с кэшбэком через Discover.

Сейчас, оглядываясь назад, эволюция от зарядных монет до сегодняшней системы вознаграждений кажется довольно удивительной. Мы перешли от забывания кошелька за ужином до заработка тысяч долларов в виде вознаграждений ежегодно. Вся платежная индустрия изменилась менее чем за век.