Только что заинтересовался, как выглядели ставки по ипотеке в сентябре 2023 года, и, боже, всё было совсем по-другому. Средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляла 7,68% — что казалось довольно высоким показателем в то время. Я заметил, что по 15-летней фиксированной ставке было чуть ниже — 6,76%, что всегда логично, поскольку ты быстрее погашаешь кредит.

Меня поразило, насколько важна разница в ежемесячных платежах. Например, если взять займ в $100,000 по ставке 7,68% в сентябре 2023 года, то примерно $711 в месяц уйдет только на погашение основного долга и процентов. За 30 лет это суммарно составит более $156,000 только по процентам. Вариант на 15 лет обошелся бы в $888 в месяц, но всего за это время ты заплатил бы около $60k в процентах. Совсем другая математика.

Я также изучил ипотечные кредиты с большим лимитом — так называемые джамбо-кредиты — в тот период они стоили около 7,43%. Интересно, что даже ставки по джамбо-кредитам не были значительно ниже, несмотря на большие суммы займа. В статье упоминалось, что диапазон за 52 недели тогда составлял от 5,63% до 9,25%, так что на рынке явно была волатильность.

Что действительно запомнилось, так это понимание того, как на самом деле формируются эти ставки. Решения ФРС и инфляция были основными движущими факторами — когда ФРС повышает свою базовую ставку, это делает заимствование дороже для банков, а те, в свою очередь, передают это потребителям. Поэтому ставки по ипотеке так сильно колебались в 2023 году.

Если бы вы тогда искали дом, то общая рекомендация была такой же, как и сейчас: иметь хороший кредитный рейтинг (670+), держать соотношение долга к доходу ниже 43%, и стараться внести как минимум 20% первоначального взноса, чтобы избежать PMI. Также существовали государственные программы, такие как FHA, если не удавалось достичь этих показателей. Глядя на ставки по ипотеке в сентябре 2023 года, удивительно, как сильно меняется ландшафт кредитования, даже когда сами ставки остаются относительно стабильными.