Как нео-банки меняют наш способ использования кредитных и дебетовых карт

Апрель Миллер — управляющий редактор журнала ReHack Magazine.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Небанки — это финансовые учреждения, ориентированные на цифровые технологии, построенные вокруг приложений, API и автоматизированных решений, а не филиалов и пакетной обработки. Они меняют повседневные привычки использования кредитных и дебетовых карт, от скорости выпуска карты до степени детализации контроля расходов. По мере развития искусственного интеллекта (ИИ) внутри современных банковских систем, карты становятся программируемыми инструментами для обеспечения безопасности, бюджета и управления денежными потоками.

Техническая основа с ИИ и автоматизацией

Небанки работают на облачной инфраструктуре, созданной для непрерывного сбора данных и быстрого обновления. Эта архитектура позволяет оценивать транзакции по мере их совершения и автоматизировать внутренние бизнес-процессы. Традиционные банки могут добавлять эти возможности, но многие все еще сталкиваются с фрагментированными системами, медленными циклами обновлений и моделями рисков, рассчитанными на задержки в сверке.

Инвестиции в ИИ показывают, в каком направлении движется индустрия. Прогнозы рынка ожидают, что использование ИИ в банковской сфере вырастет с уровня 2020 года до более чем 64 миллиардов долларов к 2030 году, что отражает быстрое внедрение автоматизации в дизайн продуктов.

Принятие технологий варьируется среди банков, и этот разрыв может определить уровень безопасности и конкуренции. Более быстрые участники могут обнаруживать мошенничество раньше и внедрять более строгий контроль карт, в то время как медлительные рискуют отстать в защите и клиентском опыте.

Согласно исследованию IBM, только 8% банков систематически развивали генеративный ИИ в 2024 году, в то время как 78% использовали его в рамках тактических инициатив. Связь более глубокой интеграции ИИ с меньшим количеством сбоев в обслуживании и более высокой удовлетворенностью ИТ-пользователей подтверждается данными. Небанки часто достигают этих результатов быстрее благодаря системам, поддерживающим более быстрые обновления моделей и автоматические ответы.

Новый стандарт для потребительских карт

Поведение потребителей по картам меняется в сторону тех учреждений, которые больше напоминают программное обеспечение с акцентом на безопасность, чем традиционные счета. Доверие — часть этого сдвига: 54% глобальных потребителей доверяют хотя бы одной крупной технологической компании больше, чем банкам. Это свидетельство того, что опыт и воспринимаемая компетентность влияют на то, где люди чувствуют себя безопаснее при управлении деньгами и данными о личности.

Радикально улучшенный пользовательский опыт

Карты небанков управляются как настраиваемые конечные точки, с уведомлениями о покупках в реальном времени, что сокращает окно «неизвестной транзакции», на которое полагаются злоумышленники. Аналитика расходов также работает почти в реальном времени, помогая держателям карт распознавать рост подписок, аномалии у продавцов и необычные географии до того, как это приведет к возвратам.

Действия с жизненным циклом карты также осуществляются из приложения. Заморозка и разморозка счетов, установка правил путешествий, изменение PIN-кодов и подключение карты к мобильному кошельку могут выполняться после нескольких аутентифицированных действий. Важный момент — снижение задержек. Быстрая видимость и реакция уменьшают масштаб воздействия как мошенничества, так и захвата аккаунта.

Передовая безопасность и контроль

Небанки обычно используют ИИ для оценки рисков по сигналам устройств, контекстам транзакций и моделям поведения. В это входит привязка устройств и обнаружение аномалий.

Некоторые предлагают средства контроля, поддерживающие моделирование угроз для онлайн-мошенничества с картами. Виртуальные карты могут ограничить полезность украденных данных, уменьшая повторное использование. Ограничения по продавцам или категориям, а также подсказки, основанные на местоположении, могут блокировать неожиданные расходы или требовать дополнительную проверку при отклонении от обычных паттернов.

Хотя эти меры не исключают мошенничество полностью, они превращают безопасность из скрытой функции в активную область контроля, в которой пользователь может участвовать в ограничении угроз.

Революция в использовании коммерческих карт

Для малых и средних предприятий карты небанков позиционируются как операционная инфраструктура. Традиционный бизнес-банкинг часто рассматривает карты, кредитование и казначейство как отдельные продукты с разными процессами подключения. Небанки объединяют эти возможности в едином интерфейсе с ролевым доступом, программируемыми контролями и интеграциями, соответствующими современным финансовым командам.

Результат — более строгий финансовый контроль без увеличения административной нагрузки. Бизнесы могут подключать банковские системы к бухгалтерии, платформам зарплат и платежным процессорам, а затем использовать эти связи для автоматизации соблюдения политики. Лучшее отслеживание данных и более быстрая категоризация уменьшают слепые зоны, где процветают мошенничество и нарушения соответствия.

Автоматизированное кредитование и оценка рисков с ИИ

Небанки используют автоматизацию для оценки данных о денежном потоке, счетах, платежной истории и активности, чтобы быстрее корректировать лимиты или предоставлять кредиты, минуя циклы ручной проверки. Полностью автоматизированный процесс также улучшает управление рисками на протяжении всего кредитного цикла, анализируя большие объемы финансовых отчетов, истории и рыночных сигналов для принятия обоснованных решений и снижения потерь.

Автоматизация меняет ежедневное использование карт бизнесом. Быстрая оценка позволяет компании быстрее получить кредит и продолжать его использовать без постоянных остановок и перезапусков, характерных для затяжных проверок. Постоянный мониторинг также поддерживает движение вперед. Если транзакция кажется рискованной, система может сразу снизить лимит, запустить быструю проверку или отметить поставщика.

Оптимизация расходов

Вместо распространения одной корпоративной карты, финансовые команды могут выдавать каждой сотруднику, проекту или поставщику свою карту и устанавливать конкретные правила. Подрядчик может получить карту, действующую только неделю. Карта проекта может быть ограничена определенными продавцами. Категория с высоким риском может быть полностью заблокирована. Также автоматически поступают чеки, что позволяет быстрее сопоставлять и кодировать расходы.

С точки зрения кибербезопасности сегментация снижает ценность любого одного скомпрометированного учетного данных. Виртуальные карты можно часто менять, доступ сотрудников — мгновенно отзывать, а аномальные схемы расходов — запускать автоматические реакции безопасности и контроля.

Что это значит для традиционного банкинга

Текущие банки реагируют на появление небанков, отчасти потому, что клиенты теперь ожидают мгновенных оповещений, самостоятельных блокировок и встроенных в приложение процедур оспаривания. Регуляторы также обращают внимание на то, как ИИ меняет риски и устойчивость, особенно когда модели зависят от сторонних поставщиков или создают новые поверхности для атак.

Федеральная резервная система США даже подчеркнула необходимость балансировать инновации с безопасностью, надежностью и развивающимися практиками управления рисками по мере расширения внедрения ИИ. В Европе также описывают использование ИИ для оценки кредитоспособности и обнаружения мошенничества как часть более широкого внедрения.

Следующие шаги к более безопасному и умному использованию карт

Карты теперь функционируют как умные средства контроля идентичности, рисков и денежных потоков. Небанки продвинули этот сдвиг, используя ИИ и автоматизацию для ускорения процессов в различных финансовых услугах. По мере совершенствования этих систем использование кредитных и дебетовых карт будет адаптироваться в реальном времени, становясь более безопасным и более естественно вписываясь в повседневные расходы и бизнес-операции.