В последнее время все больше людей говорят о HELOC, и честно говоря, это вызывает некоторое беспокойство. Кажется, когда люди испытывают стресс из-за денег, они предпочитают использовать свой домашний капитал, а не решать основную проблему.

Итак, что такое кредитные линии под домашний капитал — по сути, это использование вашего дома как банкомата. Банк позволяет вам занимать деньги под стоимость вашего дома, и да, условия и ставки по HELOC обычно лучше, чем по кредитным картам, что делает их привлекательными. Но именно это и делает их опасными. Вы можете занимать, погашать, снова занимать, до тех пор, пока не достигнете лимита. И поскольку стоимость домов за последние годы выросла, кредиторы предлагают более крупные условия и пакеты ставок по HELOC, чем большинству людей действительно нужно.

Рейчел Круз (дочь Дейва Рэмси, для тех, кто не знает) довольно откровенно говорит об этом — она считает HELOC ловушкой. И если подумать, у нее есть смысл. Большинство людей еще даже не выплатили ипотеку. Так что получение HELOC — это просто добавление нового долга к существующему. Вы ставите под угрозу дом своей семьи, и зачем? Быстрое решение, которое ничего не решает.

Настоящая проблема в том, что люди используют HELOC для вещей, в которых не нуждаются — загородных домов для отдыха, свадеб, инфляции образа жизни. Или используют его для консолидирования другого долга, что означает, что вы все еще в долгу, только теперь ваш дом на кону. Одна пропущенная платежка — и вы можете потерять дом. Это риск, который не стоит того.

Если вы думаете идти по этому пути, подумайте о том, что рекомендует Круз. Создайте настоящий фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы не паниковать, когда возникнут неожиданные расходы. Если ипотека съедает слишком большую часть вашего дохода, возможно, стоит переехать в более доступное жилье. Погасите существующий долг методами, например, снежного кома. Накопите сбережения на то, что хотите — ремонт, отпуск — и просто... подождите. Накопите и платите наличными.

Вот что упускается из виду: инвестируйте в свою пенсию. Регулярно откладывайте 15% дохода. Это скучно, но действительно работает. А для крупных покупок? Медленные траты превосходят быстрые решения каждый раз. Да, отсроченное удовлетворение не так привлекательно, но оно гораздо лучше, чем рисковать своим домом из-за того, что не смог дождаться.

Игра с условиями и ставками по HELOC построена на идее, что вам нужны деньги прямо сейчас. Но это не так. Вы просто думаете, что нужны. Есть разница.