Вы когда-нибудь видели те рекламные объявления в Instagram, обещающие мгновенный доступ к вашей зарплате? Да, я раньше думал так же, когда впервые наткнулся на них — казалось, это самое быстрое решение для быстрого выхода в свет. Но тут начинается темная сторона.

Есть парень по имени Коннер Смит из Джорджии, который в 2021 году скачал одно из этих приложений для авансов по зарплате. Один аванс превратился в два, потом в три, и вдруг он начал управлять семью или восемью приложениями, чтобы не утонуть. Его вся зарплата исчезала еще до того, как она поступала на его счет. Тогда он понял, что он уже не получает быстрые деньги — он попал в то, что он называет «порочным кругом».

И честно говоря? Его история не уникальна. Недавние исследования Центра ответственного кредитования показали, что большинство пользователей этих приложений берут займы один или два раза в неделю, при этом около 24% регулярно занимают у нескольких приложений одновременно. В период с 2019 по 2021 год средний пользователь занимал от 26 до 33 раз в год. Для сравнения, заемщики традиционных payday-займов берут в среднем около восьми займов в год. Эти приложения фактически разбили цикл payday-займов на меньшие, более частые выплаты.

Вот в чем ловушка, о которой никто не говорит: эти сборы кажутся маленькими сначала. Смит заплатил $7 за экспресс-услугу плюс, возможно, $1 чаевых, чтобы получить $200 за несколько часов. Итого $8 — кажется разумным, верно? Неправильно. Если ваш зарплатный чек приходит через семь дней, это составляет годовую процентную ставку в 208,6%. Для сравнения, потребительские защитники рекомендуют максимум 36% годовых по мелким займам. Эти сборы накапливаются так быстро, что вы даже не замечаете, что происходит, пока не станете полностью зависимым от системы.

Настоящая проблема в том, что регулирующие органы не классифицируют эти приложения как настоящих кредиторов, поэтому им не нужно соблюдать законы о защите потребителей, такие как Закон о правде в кредитовании. Практически нет никаких мер предосторожности, чтобы остановить вас от одновременного заимствования у нескольких платформ. Приложения просто проверяют ваш банковский счет и говорят: «Конечно, вот ваш аванс», не заботясь о том, что вы уже тонете в других займах.

Так в чем же настоящее решение, если вы живете от зарплаты до зарплаты? Финансовый консультант Бренди Бакстер советует сначала искать альтернативные источники дохода — может, продавать вещи онлайн или подрабатывать. Если вас ударил неожиданный счет, спрашивайте у компаний, таких как врачи или ремонтные мастерские, о беспроцентных планах платежей или вариантах «купи сейчас, заплати позже». И всерьез подумайте о консультации с финансовым консультантом через организации, такие как Ассоциация финансового консультирования и планирования. Некоторые некоммерческие организации предлагают эту услугу бесплатно.

Самые быстрые деньги не всегда самые умные деньги. Иногда самый медленный путь — действительно создать финансовый резерв или найти легальный дополнительный доход — оказывается гораздо быстрее, чем месяцами выкарабкиваться из долговой ямы. Смит это понял на собственном опыте.