Только что понял, что у большинства людей нет представления о том, что они носят с собой десятки кредитных рейтингов — не один, а несколько. Да, во множественном числе. Вся эта система на самом деле довольно дикая, если вникнуть в детали.

Итак, еще в 1989 году компания Fair Isaac создала то, что стало называться рейтингом FICO. Простая идея: кредиторы хотели один номер, чтобы ответить на вопрос, вернете ли вы заем. Чем выше рейтинг, тем больше уверенности у них в возврате денег. Это имело смысл, и FICO практически доминировала без конкуренции около 17 лет.

Затем в 2006 году Equifax, Experian и TransUnion решили создать свою собственную модель. Так появился VantageScore. А вот тут становится интересно — несмотря на существование VantageScore, примерно 90% кредиторов по-прежнему используют какую-то версию FICO. Но VantageScore набирает популярность, потому что он охватывает более широкий круг. Можно получить VantageScore, имея всего один активный счет за последние два года, тогда как FICO требует минимум шести месяцев истории. Поэтому VantageScore утверждает, что может генерировать отчеты примерно для 35 миллионов человек, которые иначе могли бы остаться незамеченными.

Механика у них похожая — своевременные платежи, низкие балансы, наличие истории. Но есть важные отличия. VantageScore более строго штрафует за просроченные платежи по ипотеке, тогда как FICO одинаково относится ко всем просрочкам. Когда вы ищете ипотеку и несколько кредиторов проверяют вашу кредитную историю, FICO объединяет все запросы за 45 дней в один, а VantageScore группирует запросы только за 14 дней. Маленькая разница, но она складывается.

Вот где становится еще запутаннее. У FICO есть не один, а несколько рейтингов — отраслевые версии. Авто-рейтинг, ипотечный рейтинг, кредитная карта. Каждый из них — это примерно тот же FICO, скорректированный примерно на 20-25 очков в зависимости от вашей истории в конкретной категории. Так что если у вас проблемы с платежами по авто, но отличное поведение по кредитным картам, ваш авто-рейтинг может быть заметно ниже общего.

И FICO постоянно обновляется. Сейчас у них версия 9, у VantageScore — 4.0, но большинство кредиторов еще не перешли с FICO 8. Старые версии по-разному относились к медицинским долгам, новые более снисходительны. VantageScore 4.0 учитывает 24 месяца истории, а не только моментальный снимок.

Еще один нюанс: FICO генерирует три отдельных рейтинга — по каждому бюро, так как данные немного отличаются. VantageScore создает один объединенный рейтинг для всех трех бюро.

Главный вывод? Перестаньте париться по поводу отслеживания каждого отдельного рейтинга. Основы остаются теми же: своевременные платежи, разумные уровни долгов, длинная кредитная история. Эта формула работает независимо от модели или версии, которую проверяет кредитор. Ваши рейтинги могут немного колебаться между системами, но вас не откажут просто потому, что используют другую модель оценки. Просто поддерживайте хорошие привычки — и все будет в порядке.