От наследия к инновациям: продолжающаяся трансформация банковского дела с помощью технологий

Лина Каллакури — вице-президент по разработке программного обеспечения в Capital One. За свою 19-летнюю карьеру она руководила трансформациями качества на уровне предприятий, одновременно запуская несколько критически важных платформ, требующих быстрого развития и исключительной надежности. Она руководит командами по разработке программного обеспечения, использующими интерфейсы прикладного программирования, микросервисы и облачные технологии для создания решений следующего поколения в банковской сфере, соответствующих стратегиям цифрового и мобильного роста.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и другие

Онлайн-банкинг ожидает стать более сложным, эффективным и всеобъемлющим по мере развития передовых технологий. Переход с устаревших систем на более современные облачные платформы уже принес значительные преимущества для финансовой индустрии и клиентов по всему миру.

Между тем, многие финансовые учреждения сталкиваются с проблемами, связанными с предоставлением персонализированного обслуживания клиентов без компромиссов по вопросам конфиденциальности и безопасности, а также с увеличением числа точек цифровой связи. По мере создания новых возможностей через постоянно растущее использование искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения риски для безопасности личной финансовой информации также остаются постоянными. С учетом быстрого развития технологий крайне важно, чтобы финансовые учреждения были готовы к изменениям, независимо от того, на каком этапе они находятся в процессе модернизации технологий.

Медленнее, чем обычно, развивается технологический прогресс

По ряду причин банковский сектор не внедряет новые и передовые технологии так быстро, как другие отрасли. Возможно, самой заметной и оправданной причиной является природа этой строго регулируемой области, которая предъявляет бесконечные требования к соблюдению нормативных актов, что по сути замедляет внедрение инновационных технологий или улучшение клиентского опыта, которые банки хотели бы реализовать как можно быстрее.

Недавний опрос также показал, что 30% банков испытывают трудности с внедрением инициатив по цифровой трансформации.

Еще одним важным фактором является то, что многие организации в отрасли продолжают использовать устаревшее программное обеспечение. Построение на базе этих систем для использования современных технологий — сложная задача. Проблемы, связанные с интеграцией, разработкой новых функций или возможностей и миграцией стэков на современные технологии, требуют много времени и привели к некоторой вялости в процессе внедрения.

Это усугубило устойчивое ощущение риска и усилило типичные бизнес-опасения, такие как рост затрат, ограничения по времени и снижение возврата инвестиций (ROI), когда новые технологии внедряются не так эффективно, как планировалось. По мере того, как все больше учреждений склоняются к принятию новых технологий, профессионалы отрасли оказываются еще более подвержены вызовам, связанным с необходимостью быстрее мигрировать со своих устаревших систем на фоне расширяющегося регуляторного ландшафта.

Тенденции цифровых инноваций среди клиентов

Медленный темп внедрения передовых цифровых технологий не снизил ожиданий клиентов относительно возможностей их банка и предлагаемых ими опций. Мобильный банкинг уже изменил динамику того, как быстро клиенты ожидают получения услуг и информации в реальном времени.

Можно предположить, что современные клиенты ожидают более персонализированное и всеобъемлющее обслуживание без необходимости посещать банк. Пока цифровая революция продолжается, отдельные услуги становятся более принятыми как онлайн-стандарты, включая бюджетирование и финансовое планирование, управление инвестициями и мониторинг мошенничества.

Кроме того, рост цифровых валют способствовал тому, что все больше банков инвестируют в блокчейн для транзакций и связанных с ними вопросов безопасности. Все больше банков готовы войти в пространство блокчейна. Ведущие компании, такие как JPMorgan Chase, Goldman Sachs и HSBC, задают тренд на интеграцию блокчейна. В марте Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) выпустила новые рекомендации для учреждений, поднадзорных FDIC, активно участвующих или заинтересованных в криптовалютных операциях. Эти рекомендации устанавливают параметры для управления новыми и передовыми технологиями при одновременном контроле связанных с ними рисков.

Ключевые стратегии достижения цифровой модернизации

Несмотря на долгосрочную медленную динамику и необходимость соблюдать осторожность в отношении технологий из-за нормативных требований и необходимости уделять внимание безопасности, крайне важно, чтобы современные финансовые учреждения разрабатывали более инновационные способы взаимодействия со своими клиентами. Первые шаги — определить бизнес-цели, оценить, как передовые технологии могут помочь их достичь и поддерживать, и основывать показатели ROI на этих целях.

Примеры важных шагов для обеспечения реального пути к модернизации включают:

2.  **_Изучить текущий уровень технологического стека учреждения_**. Это основной фактор, который определяет миграцию с устаревших систем. Инструменты, помогающие оценить уровень цифровой зрелости бизнес-банкинга, доступны для помощи в этом необходимом базовом уровне оценки. 
4.  **_Проанализировать культуру и кадровый потенциал учреждения._** Руководству важно сформулировать ожидания относительно видения компании в области технологического прогресса и определить, есть ли в наличии соответствующий персонал, наделенный полномочиями реализовать эти планы. Также важно определить потребности в повышении квалификации или переквалификации для поддержания необходимого темпа.
6.  **_Провести всестороннее исследование рынка._** Потребности клиентов будут продолжать развиваться. Понимание рыночных инсайтов помогает определить, какие виды технологий следует приоритезировать при миграции, включая варианты облачных решений и интерфейсов прикладного программирования (API) для открытого банкинга.
8.  **_Выбрать подходящую облачную инфраструктуру._** Искать наиболее эффективную масштабируемость, устойчивость и экономические преимущества для организации.
10.  **_Переходить от монолитной архитектуры к микросервисам/модульной архитектуре._** Согласно Deloitte, банки переходят от единого кода к более открытому, основанному на рынке подходу для предоставления продуктов и услуг по мере развития их цифрового присутствия. Хотя универсального решения для этого перехода нет, существуют практические стратегии для более плавного перехода.

Руководство по соблюдению нормативных требований и регуляторным аспектам

В основном, достижение и поддержание соответствия требует скоординированного сотрудничества. В текущем ландшафте важно сочетать нормативные требования с ожиданиями клиентов. С стратегической точки зрения, три ключевых заинтересованных лица обеспечивают согласованность стратегии и видения: директор по информационным технологиям, генеральный директор и директор по борьбе с мошенничеством. В идеале, совместные усилия должны включать дорожную карту для выделения финансирования и ресурсов, необходимых для достижения целей технологического прогресса и реализации видения компании.

Крайне важно донести все установленные планы до соответствующих регуляторных органов, которые должны понять, как любая инициатива влияет на обслуживание клиентов и безопасность информации. Миграция в облачную среду имеет свои особенности в части требований к соблюдению нормативных актов, включая масштабируемость и безопасность данных.

Опережая тренды для обслуживания клиентов

Как и во всех отраслях сегодня, искусственный интеллект вышел за рамки «модного слова» и стал одним из самых влиятельных элементов, способных повлиять на будущее банковского дела. В условиях уже начавшегося неопределенного перехода ИИ, по прогнозам отчета EY, создаст значительные вызовы для банков и регуляторов, пытающихся идти в ногу с технологическими достижениями.

Одной из самых сложных задач, связанных с ИИ, является избегание и устранение любых предвзятостей, которые могут проникнуть в алгоритмы и процессы автоматизированных решений. Еще одна оценка отрасли предсказывает, что потенциал квантовых вычислений, или способность программных систем решать сложные системные задачи внутри, станет источником крупных инноваций, вызванных передовыми технологиями, и предоставит дополнительные возможности для цифровой миграции.

В конечном итоге, эффективность использования всех данных для персонализации продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, определит, насколько хорошо настроены индивидуальные финансовые продукты для связи с клиентами любой организации. Инвестирование в долгосрочные технологии и внедрение более широких инноваций ИИ поможет обеспечить конкурентные преимущества во всей отрасли.