Я давно об этом задумываюсь — сколько нужно накопить к 40 годам на пенсию, — это один из тех вопросов, которые не дают людям спокойно спать, особенно если вы уже в свои 40 и задаётесь вопросом, идёте ли вы в правильном направлении. Дело в том, что универсального ответа нет, потому что ситуация у каждого разная. Ваш текущий доход, образ жизни, здоровье и когда именно вы хотите выйти на пенсию — всё это влияет на уравнение.

Тем не менее, финансовые эксперты предложили довольно полезные ориентиры, на которые стоит обращать внимание. Одна из популярных схем исходит от Fidelity, и честно говоря, она довольно проста. К 40 годам у вас должно быть примерно в три раза больше вашей годовой зарплаты в сбережениях. Так, если вы зарабатываете в среднем 60 000 долларов в год, то примерно 180 000 долларов должны лежать в пенсионных счетах. А к 50 годам — уже шесть раз ваша зарплата — что кажется много, но у вас есть время дойти до этого.

Что касается того, сколько нужно откладывать каждый год в свои 40, общая рекомендация — откладывать от 20% до 25% вашего дохода. Это заметный скачок по сравнению с вашими 30-ми, когда целевым было 15% — 20%. Если ваш доход составляет 100 000 долларов в год, то это означает откладывать от 20 000 до 25 000 долларов ежегодно. Я понимаю, что для многих это звучит амбициозно, но ваши 40 — это обычно ваши годы с пиковым заработком, что делает это более достижимым, чем кажется.

Но тут становится интересно — сколько нужно накопить к 40 годам, зависит также от того, на каких счетах вы храните деньги. Большинство людей сосредоточены на своем 401(k), и это вполне логично. В 2024 году вы можете вносить до 23 000 долларов в год, а если вам за 50 и старше — есть возможность делать дополнительные взносы для догоняющих. Но не останавливайтесь на этом. Можно также максимально использовать IRA (7 000 долларов, или 8 000, если вам 50+), а если у вас есть доступ к счету Health Savings Account через высокодедукторный план медицинского страхования, это ещё один мощный инструмент. HSA особенно недооценен, потому что вы можете снимать деньги без налогов на медицинские расходы, а после 65 лет — иметь больше гибкости при снятии средств.

Одна вещь, которую я заметил, — люди часто игнорируют возможность использования налогового брокерского счета. Наличие нескольких «ведер» с деньгами с разными налоговыми характеристиками даёт вам реальную гибкость в пенсии, особенно если вы планируете выйти на раннюю пенсию. И честно говоря, важна и поведенческая сторона. Сколько нужно накопить к 40 — становится гораздо более достижимым, если вы сознательно живёте ниже своих возможностей. Даже сокращение расходов на 5% и перенаправление этих средств в сбережения значительно увеличивает ваши шансы со временем.

Реальность такова, что если вы уже в свои 40 и чувствуете, что отстаёте, — вы не одиноки. Хорошая новость в том, что у вас всё ещё есть время, особенно потому, что ваш потенциал заработка, скорее всего, на пике. Главное — переоценить своё текущее положение, при необходимости скорректировать инвестиционный подход и стать более агрессивным в плане сбережений. Значение имеет не столько достижение именно этих ориентиров, сколько наличие чёткого плана и его выполнение. Если хотите персонализированную консультацию, подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому советнику — он поможет вам точно определить, сколько нужно накопить к 40 годам с учётом ваших конкретных обстоятельств и какие корректировки стоит сделать.