Последнее время мне задают много вопросов о том, можно ли занимать деньги у страхования жизни на определённый срок. Краткий ответ: нет, нельзя. Но тут начинается самое интересное.

Большинство людей не осознаёт, что между страхованием жизни на определённый срок и постоянным страхованием есть огромная разница, когда речь идёт о заимствованиях. Страховые полисы на срок — это в основном чистая защита — они покрывают вас на определённый период, например, 10 или 20 лет, и всё. Накопительной стоимости нет, следовательно, нечего заложить. У страховщика нет залога, с которым можно работать, поэтому они не разрешают брать кредиты под такой полис.

Постоянное страхование — это здесь ключевая разница. Эти полисы остаются с вами на всю жизнь и со временем накапливают так называемую денежную стоимость. Часть ваших взносов идёт в счёт, который накапливается, и именно он даёт вам возможность брать займы. Всё это работает так: целое, универсальное страхование, некоторые переменные полисы — все работают по этому принципу.

Так что, если вы спрашиваете, можно ли занимать деньги у полисов страхования жизни на срок, ответ остаётся нет. Но если у вас есть постоянное покрытие с накопительной стоимостью, ситуация совсем иная. Обычно вы можете занять до 80-90% от этой денежной стоимости без прохождения проверок кредитоспособности или одобрения. Это примерно как взять кредит у самого себя.

Механизм довольно прост. Вы связываетесь со своим страховщиком, заполняете форму, и они её обрабатывают. Процентные ставки обычно низкие, так как займ обеспечен вашим собственным полисом. Минус в том, что взятый займ уменьшает ваш страховой выплату до тех пор, пока вы его не погасите. Финансовая подушка вашей семьи становится меньше, пока долг не будет погашен.

Я видел, как люди используют это стратегически для краткосрочной ликвидности — для непредвиденных расходов, временного финансирования, и так далее. Но это не бесплатный сыр. Вы фактически занимаетесь своими же деньгами и платите проценты, поэтому важно хорошо подумать, действительно ли это имеет смысл в вашей ситуации.

Главное — понять, какой у вас тип полиса. Нельзя занимать деньги у страхования жизни на срок, точка. Есть постоянное покрытие? Тогда у вас есть варианты. В любом случае, такие решения лучше принимать, обсуждая свою общую финансовую картину. Будь то страховые потребности, инвестиционная стратегия или как разные финансовые инструменты сочетаются — наличие чёткого плана всегда лучше, чем действовать вслепую.