Итак, я начал задумываться о пенсии в последнее время, и честно говоря, это дико, сколько людей к приближению к 60 годам не имеют никаких сбережений. Данные переписи показывают, что примерно половина людей, приближающихся к пенсионному возрасту, ничего не откладывают. Причины довольно очевидны — зарплаты не растут в соответствии с инфляцией, стоимость жизни постоянно увеличивается, а долги давят на людей. Но вот в чем дело: многие просто не знают, с чего начать или какую цель им вообще стоит ставить.

Позвольте мне объяснить, что я узнал об этом, потому что это реально изменило мое представление о собственной стратегии выхода на пенсию.

Во-первых, главный вопрос, который все задают: сколько вам действительно нужно? Нет универсального числа, которое подходит всем, но финансовые эксперты обычно советуют иметь в запасе в десять раз больше своей годовой зарплаты к 67 годам. Это если вы хотите комфортную пенсию без больших стрессов. Fidelity, один из крупнейших игроков в планировании пенсии, рекомендует достигать таких вех:

К 30 годам — иметь 1x своей зарплаты. К 40 — уже 3x. К 50 — 6x. К 60 — желательно 8x. А к 67 — полное 10x. Звучит много, особенно если вы отстаёте, но математика действительно имеет смысл, если подумать о сложных процентах за десятилетия.

Теперь самое интересное. Когда я посмотрел на реальные средние балансы 401k у людей в разные возрастные периоды, это было поразительно. Люди в своих 20-х в среднем имеют около 17 тысяч долларов, что, честно говоря, неплохо для этого возраста. К 30 годам сумма поднимается примерно до 56 тысяч. В 40 — около 124 тысяч. Потом в 50 — примерно 212 тысяч. А к 60 — обычно около 240 тысяч. Важно помнить, что это только средние показатели — у многих гораздо больше, у других — гораздо меньше.

Вот мое мнение о стратегии на каждом этапе.

Если вы в своих 20-х, у вас самое большое преимущество — время. Серьезно, именно в этом возрасте сложные проценты начинают работать в вашу пользу. Можно позволить себе рисковать с акциями роста, потому что у вас есть десятилетия, чтобы восстановиться, если что-то пойдет не так. Главное — просто начать. Если ваш работодатель делает взносы в виде совпадений, это буквально бесплатные деньги — убедитесь, что вы вносите достаточно, чтобы получить полный матч. Даже небольшие, последовательные взносы в 20-х могут превратиться в серьезное богатство к пенсии.

Ваши 30-е — это другой этап. Ваша карьера, вероятно, уже более стабильна, может быть, у вас больше дохода. В этот период стоит увеличить взносы как минимум до 15% от вашего дохода, если есть возможность. Можно продолжать инвестировать в акции, но начинайте думать о диверсификации. Включайте индексные фонды и облигации. Возможно, у вас есть другие финансовые обязательства — покупка дома, студенческие кредиты, дети. Это нормально, но не позволяйте этим целям полностью разрушить ваши пенсионные сбережения. Настройте автоматические увеличения взносов, чтобы это происходило без вашего постоянного вмешательства.

Когда вы достигнете 40 лет, пенсия начнет казаться реальной, а не теоретической. Это десятилетие, когда нужно серьезно взяться за дело. Если вы отстаёте, сейчас самое время ускориться. Еще раз увеличьте взносы, если можете. Ваш портфель должен начать смещаться в сторону большей стабильности — добавляйте облигации и дивидендные акции. Обратите внимание на комиссии; фонды с низкими затратами сохранят больше ваших доходов со временем. Пересмотрите, действительно ли вы на правильном пути к своим целям.

50 лет — это критический возраст. Это важное десятилетие, когда вопрос о том, сколько должно быть в 401k к 50, становится реальной задачей планирования. К этому возрасту у вас должно быть примерно 6x вашей зарплаты, и если этого нет — нужно догонять. Хорошая новость в том, что после 50 лет вы можете делать дополнительные взносы для догоняющих. В 2024 году это — дополнительные 7 500 долларов сверх обычных лимитов. Воспользуйтесь этим, если можете. Постепенно переводите свой портфель в более безопасные активы — облигации, фонды с низким риском. Цель — защитить то, что вы уже накопили, и при этом получать некоторый рост. Не забывайте о расходах на здравоохранение; они — огромная часть пенсионных затрат, которую часто недооценивают. Если есть возможность, откройте счет медицинского сбережения — он дает тройные налоговые преимущества.

К 60 годам вы на финишной прямой. Большинство людей, родившихся после 1960, уходят на пенсию примерно в 67, но если вы максимально вкладывались с 20-х, возможно, сможете выйти раньше. Стратегия сейчас — защита. Переведите большую часть в облигации или денежные рынки. Разработайте четкую стратегию снятия средств, чтобы ваши деньги действительно хватило. В 60 лет также важно подумать о времени начала получения социальных выплат. Можно начать в 62, но ожидание до 67 значительно увеличит выплаты. Если начали поздно, продолжайте работать и вносить взносы до 72 лет, потому что тогда начнутся обязательные минимальные выплаты.

Вот что большинство людей упускают: дело не в том, чтобы иметь какое-то идеальное число в каждом возрасте. Важно начать рано, быть последовательным и корректировать стратегию по мере необходимости. Если вы начинаете в 40 или 50 лет, не паникуйте. Постоянные взносы и использование нескольких налоговых счетов все равно могут привести вас к комфортной пенсии.

Практическое, что действительно работает: автоматизируйте все. Настройте автоматические взносы и автоматические ежегодные увеличения. Не стоит постоянно следить за балансом — достаточно проверять раз в год или два. Рынок идет вверх и вниз; частая проверка только побуждает принимать эмоциональные решения. Лучше придерживайтесь плана и пусть сложные проценты делают свою работу.

Матч работодателя — это обязательно. Если ваша компания предлагает его, вносите столько, чтобы получить полный матч. Это буквально бесплатные деньги. То же самое с догоняющими взносами после 50 — если можете, используйте их.

Реальность такова, что планирование пенсии не обязательно должно быть сложным. Главное — начать, быть последовательным и корректировать риск по мере старения. Независимо от того, начинаете ли вы только или пытаетесь наверстать упущенное, знание средних показателей и четкая стратегия для каждого десятилетия значительно влияют на то, где вы окажетесь в итоге.