Итак, вокруг появилась новая возможность досрочного доступа к вашему 401(k), которая в последнее время привлекает внимание. Заголовок звучит отлично, пока не углубишься в детали. Позвольте мне объяснить, что на самом деле происходит.

В основном, IRS теперь позволяет вам использовать средства из 401(k) до достижения 59½ лет без обычного штрафа в 10% — но только по одной конкретной причине: оплате страховых взносов на долгосрочный уход. Если вы задавались вопросом, как получить доступ к 401(k) раньше без полного штрафа, это технически один из способов. Сейчас лимит составляет 2600 долларов в год, и он будет ежегодно корректироваться с учетом инфляции.

Вот почему это интересно людям. Долгосрочный уход действительно стоит дорого. Мы говорим о 70 800 долларов в год за помощь в жизни, более 111 000 долларов за совместную палату в доме престарелых и до 127 000 долларов за частную комнату. Medicare это не покрывает. Так что да, страхование долгосрочного ухода кажется чем-то, что стоит купить в 50 лет. Проблема в том, что страховые взносы недешевы, и не все могут позволить себе их платить.

Но прежде чем слишком радоваться тому, как получить доступ к 401(k) досрочно через эту новую возможность, есть некоторые реальные ограничения. Во-первых, вам разрешено снимать только 10% от общего баланса 401(k). Так что если у вас есть 15 000 долларов, максимум, что вы можете снять — 1 500 долларов. Во-вторых, ваш конкретный план должен это позволять — не все работодатели еще приняли такую опцию. В-третьих, хотя штрафа нет, вы все равно должны заплатить налоги с снятой суммы. Те 2600 долларов, которые вы снимете? К ним добавьте налог на доход.

Также есть более глобальная проблема. Деньги, которые вы снимете сейчас, не будут работать на вас и не принесут дохода в течение следующего десятилетия или двух. Это реальная упущенная выгода.

Если вы серьезно рассматриваете этот вариант, я бы сначала посмотрел на другие возможности. У некоторых людей есть счета сбережений для здоровья (HSA), которые можно использовать для оплаты страховых взносов на долгосрочный уход без налоговых последствий. Это действительно более чистый вариант, если он у вас есть. Итог: да, есть новый способ досрочного доступа к 401(k) для этой конкретной цели, но он сопровождается достаточно серьезными компромиссами, поэтому перед принятием решения стоит рассмотреть альтернативы.