В последнее время задумываюсь о готовности к пенсии, и я понимаю, что большинство людей не имеют представления, действительно ли они на правильном пути. Тревога реальна, особенно когда тебе за 40 и начинаешь задаваться вопросом, сделал ли ты достаточно.

Вот в чем дело — существует довольно надежный ориентир, который используют финансовые планировщики. К возрасту 40 лет рекомендуется иметь примерно в три раза больше своего годового дохода сбереженного. Звучит случайно? Не совсем. За этим стоит реальная математика.

Позвольте объяснить, как это работает. Предположим, вы зарабатываете 75 тысяч в год и с 25 лет придерживаетесь цели откладывать 20%. Если вы вкладываете 10% в ваш 401(k) и IRA, а также в другие инвестиции, и при этом средняя доходность составляет 8%, к 40 годам у вас будет около 227 тысяч. Это примерно в три раза больше вашей зарплаты. Расчет подтверждается.

Конечно, в реальной жизни все сложнее. Перемены работы, дети, циклы рынка — ваши сбережения не будут идти по идеальной кривой. Но этот ориентир все равно полезен для проверки, находитесь ли вы в пределах или нужно скорректировать курс.

Большая картина — это денежный поток. Когда вы перестаете работать, ваши инвестированные активы должны покрывать ваш образ жизни. Именно здесь вступает в силу правило 4% — вы можете безопасно ежегодно снимать 4% от вашего портфеля, не рискуя остаться без денег. Если к 65 годам вы накопите около 2,1 миллиона, это примерно 84 тысячи в год, которые можно распределять.

Раннее начало делает огромную разницу. Тот, кто создает свой 401(k) после 40 и позже, будет иметь совершенно другой результат, чем тот, кто начал в двадцать. Эффект сложных процентов реально существует. Если вы отстаёте, у вас все еще есть время наверстать упущенное, но чем раньше вы начнете относиться к пенсионным сбережениям как к постоянной приоритетной задаче, тем менее болезненно это будет. Стоит серьезно взглянуть на то, где вы находитесь прямо сейчас.