Итак, я заметил, что в последнее время все больше людей спрашивают о своих кредитных линиях под залог дома, и честно говоря, это имеет смысл. Ваш дом, вероятно, является вашим самым крупным финансовым активом, и HELOC позволяет вам использовать этот капитал, когда вам нужны деньги. Но вот в чем дело — многие испытывают шок при осознании, сколько они должны.

Позвольте мне объяснить, что на самом деле происходит. HELOC работает как кредитная карта с высоким лимитом, обеспеченная вашим домом. В период Draw (обычно 10 лет) вы платите только проценты по использованной сумме. После этого вы начинаете погашать основной долг, часто в течение 20 лет. Проблема в том, что эти ставки плавающие и обычно выше обычных ипотечных кредитов. Поэтому ваш ежемесячный платеж может быстро увеличиться.

Теперь вопрос, который задают все: можно ли рефинансировать кредитную линию под залог дома? Ответ — да, но зависит от ситуации. Кредиторы смотрят на три основных фактора. Первый — ваш капитал в доме — большинство не даст более 80% стоимости вашего дома. Второй — ваш кредитный рейтинг должен быть хорошим (670+ по FICO). Третий — ваш коэффициент долга к доходу должен оставаться ниже 43%. Если вы соответствуете этим требованиям, у вас есть варианты.

Вы можете подать заявку на новую HELOC с более выгодными условиями, фактически начав заново свой период Draw. Или вы можете перейти на кредит под залог дома — вы получаете сумму сразу, фиксированные платежи и фиксированные ставки, что дает вам гораздо большую предсказуемость. Некоторые даже объединяют свою HELOC и ипотеку в один кредит, чтобы упростить все. Этот последний вариант подходит, если ваша текущая ставка по ипотеке не зафиксирована на очень низком уровне, потому что смешивание ставок может в итоге сэкономить вам деньги.

Если рефинансирование не подходит — возможно, ваш кредит пострадал или у вас недостаточно капитала — есть обходные пути. Вы можете спросить у вашего кредитора о модификации существующего кредита, взять личный займ для его погашения или, в худшем случае, уменьшить размер дома. Главное помнить, что ваша HELOC обеспечена вашим домом, поэтому кредиторы могут изъять его, если вы перестанете платить.

Итог: если у вас проблемы с платежами по HELOC, не стоит просто сидеть сложа руки. Будь то возможность рефинансировать или необходимость искать альтернативы — обычно есть выход. Просто обратитесь к финансовому советнику, который сможет оценить вашу конкретную ситуацию и понять, что действительно имеет смысл для вас.