Итак, ты хочешь узнать, как вывести свои деньги с 401k? Да, я понимаю — иногда в жизни случаются ситуации, когда нужно получить доступ к накопленным средствам. Дело в том, что способ снятия денег зависит от множества факторов: твоего возраста, того, работаешь ли ты еще, и что именно позволяет твой план. Позволь мне объяснить реальные варианты, потому что это далеко не так просто, как просто попросить чек.

Во-первых, если ты еще работаешь и хочешь воспользоваться своим 401k, не все работодатели на это согласны. Тебе нужно поговорить с администратором плана, чтобы узнать, что вообще возможно в твоей компании. Но в целом у тебя есть несколько путей: ты можешь взять кредит под него, сделать тяжелую досрочную выплату, если ситуация тяжелая, или в редких случаях — оформить распределение во время работы.

Давайте поговорим о кредитах по 401k на секунду. Это, пожалуй, самый безболезненный вариант, если твой работодатель разрешает его. Ты фактически берешь взаймы у своего же счета — получаешь сумму сразу, а потом возвращаешь ее через вычеты из зарплаты. В чем подвох? Ты платишь после налогообложения, в отличие от первоначальных взносов. Обычно лимит по кредиту — 50 000 долларов или половина твоего вестированного баланса, меньшая из этих сумм, хотя если твой счет меньше $20k , возможно, ты сможешь взять больше. Хорошая новость — обычно минимальные бумажные процедуры и без проверки кредитной истории. Обычно у тебя есть пять лет на погашение (если только это не для первичного жилья), и обычно за это не взимают большие сборы. Но вот что люди часто не учитывают — ты теряешь возможность накапливать сложный процент на взятую сумму. Это реальные деньги, которые ты оставляешь на столе.

Затем есть вариант тяжелой досрочной выплаты. Если ты действительно испытываешь финансовый стресс — например, сталкиваешься с угрозой foreclosure, нужен первоначальный взнос на первый дом, у тебя медицинские счета или расходы на похороны — твой план может разрешить тебе снять деньги без обычных штрафов. Но ты почти всегда заплатишь обычный налог на доход. И вот что важно: после тяжелой выплаты ты не сможешь в течение шести месяцев делать взносы в 401k. После этого периода ты можешь снова начать вносить деньги, но вернуть то, что ты снял, уже нельзя. Деньги ушли.

Когда ты достигнешь пенсионного возраста (мы говорим о 59½ или иногда 55 в зависимости от ситуации), возможности расширяются. Можно делать регулярные выплаты, и ты можешь получать их по своему графику — ежемесячно, ежеквартально, как удобно. Твой баланс продолжит расти за счет инвестиций. А если доживешь до 73 лет (или 75 начиная с 2033 года), тебе придется начать минимальные выплаты, основанные на твоей ожидаемой продолжительности жизни и балансе счета. Большинство финансовых советников рекомендуют снимать от 2 до 7% в год, хотя популярной отправной точкой считается правило 4%. Главное — учитывать свои реальные потребности, другие источники дохода и сколько времени тебе потребуется, чтобы использовать эти деньги.

Если ты еще не достиг пенсионного возраста и уже не работаешь в компании, досрочные выплаты технически возможны, но на них накладывается штраф в 10% сверху обычных налогов. Поэтому люди обычно избегают этого, если только не в очень тяжелой ситуации. Более разумный вариант для многих — перевести 401k в IRA, что дает гораздо больше гибкости. Ты можешь оставить деньги там и снимать их только по мере необходимости, платя налоги только с того, что снимаешь каждый год.

Вот что я бы посоветовал: прежде чем думать, как вывести деньги с 401k, хорошо подумай, действительно ли тебе это нужно. Чем дольше деньги остаются там и накапливают сложный процент, тем лучше для твоего будущего в пенсии. Если есть опасения, что тебе понадобится доступ к этим средствам, консультация с финансовым советником по общему плану может сэкономить тебе много головной боли и денег в будущем. Процесс оформления зависит от работодателя, но как только ты заполнишь все документы и отправишь их, ты получишь чек. Просто помни — досрочные выплаты влекут штрафы и налоги, и ты упустишь годы роста. Обычно лучше сначала рассмотреть другие варианты.