Итак, вы думаете о покупке дома? Да, это, вероятно, самое крупное финансовое решение, которое большинство из нас когда-либо принимало. Но вот что люди не всегда осознают — настоящая стоимость не ограничивается только первоначальным взносом. Это проценты, которые вы заплатите за 15, 20 или 30 лет. Именно поэтому определение хорошей процентной ставки по ипотеке становится абсолютно критичным.

Позвольте мне объяснить, почему ставки так важны. Предположим, вы рассматриваете два предложения по ипотеке, которые отличаются всего на 0,61%. Звучит незначительно, правда? Неправда. Эта небольшая разница означает примерно на 100 долларов больше в месяц, а за весь срок кредита вы заплатите более 40 000 долларов дополнительных процентов. Это не мелочь.

Вот что важно знать о ставках по ипотеке — они постоянно меняются. На одной неделе ставки могут быть около 6,12%, на следующей — 6,73%. Поэтому гоняться за конкретным числом бессмысленно. Вместо этого сосредоточьтесь на том, какая хорошая ставка по ипотеке относительно текущих рыночных условий. Средние показатели за неделю дают лучшее представление о реальной ситуации.

Теперь большинство людей просто обращаются в свой обычный банк и на этом останавливаются. Не делайте так. Ищите лучше. Получите предварительные одобрения от нескольких кредиторов и сравните их предложения бок о бок. Хорошая новость? Модели оценки кредитоспособности позволяют 45 дней для сравнения нескольких заявок, не ухудшая ваш кредитный рейтинг. В вашем кредитном отчёте отображается только первое жесткое запрос во время этого периода.

При сравнении ставок также учитывайте расходы на закрытие сделки и сборы. Иногда чуть более высокая ставка сопровождается меньшими комиссиями или наоборот. Важно не только число процентов.

Вот что действительно влияет на получение хорошей ставки по ипотеке. Во-первых, ваш кредитный рейтинг имеет огромное значение. Ставки предназначены для заемщиков с рейтингом 760 и выше, и чем выше он, тем лучше. Перед подачей заявки проверьте свой кредитный отчет и исправьте ошибки. Не подавайте новые заявки на кредит как минимум за год до поиска ипотеки — каждый запрос остается в вашем отчете и может снизить ваш рейтинг.

Во-вторых, ваш коэффициент долга к доходу. Кредиторы хотят, чтобы ваш платеж по ипотеке составлял не более 28% вашего ежемесячного валового дохода. Общий долг, включая ипотеку, должен оставаться ниже 36% от валового дохода. Если вы сможете снизить этот показатель до 35% или ниже, погасив кредитные карты или личные займы, вы станете гораздо более привлекательным заемщиком.

В-третьих, ваш первоначальный взнос. Если вы можете внести 20%, кредиторы наградят вас более низкими ставками, потому что они защищены от падения стоимости дома. Кроме того, вы полностью избегаете частной ипотечной страховки, что экономит вам еще больше денег.

Еще один момент — подумайте о типе вашего кредита. Стандартный — 30-летний фиксированный кредит, но 15-летний обычно имеет более низкую ставку. Если вы не уверены, что будете жить в доме вечно, рассмотрите ипотеку с плавающей ставкой, например, 7/1 ARM. Ваша ставка остается фиксированной в течение семи лет, так что если вы переедете или рефинансируете раньше, вы можете получить более низкую ставку, чем по стандартной 30-летней.

Итог: не соглашайтесь просто на первую предложенную ставку. Улучшите свой кредит, снизьте долг, накопите больше на первоначальный взнос и сравнивайте предложения нескольких кредиторов. Эти личные факторы — то, что вы действительно можете контролировать. Рынок будет меняться, а вы можете максимально подготовиться, чтобы получить лучшие условия.