Только что начал новую работу и столкнулся с выбором пенсионного плана – оказывается, это либо 403b, либо 401k. Если вы в той же ситуации, вот что действительно важно при выборе между этими двумя вариантами.

Прежде всего, оба плана выглядят довольно похоже на первый взгляд. Вы решаете, сколько откладывать из каждой зарплаты, деньги идут в предварительном налоге (что уменьшает ваш облагаемый налогом доход сейчас), а налоги платите при снятии в пенсии. Ваш работодатель может также сделать дополнительные взносы в виде матчинга, что по сути — бесплатные деньги, если вы их используете. Деньги инвестируются в такие вещи, как взаимные фонды, и, в идеале, растут со временем, пока вы работаете.

Вот в чем дело — основное различие между планами 401k и 403b заключается в том, кто их предлагает. Если вы работаете в обычной коммерческой компании, у вас будет 401k. Большинство людей попадают в эту категорию. Но если вы работаете в некоммерческой организации, школе, государственном учреждении или подобном публичном секторе, тогда там встречаются планы 403b. Так что, честно говоря, обычно у вас нет выбора — тип работодателя определяет, какой план у вас есть.

Также есть некоторые юридические нюансы, которые стоит знать. Все планы 401k подчиняются регуляциям ERISA, которые в основном защищают вас и гарантируют определенные права. В случае с планами 403b — зависит. Если вы работаете в частной некоммерческой организации, скорее всего, у вас есть защита ERISA. Если вы в государственном секторе — возможно, нет. Стоит проверить.

Одна особенность, которая может вам пригодиться — если вы работаете в некоммерческой организации более 15 лет, некоторые планы 403b позволяют делать дополнительные взносы сверх обычных лимитов. Не все, так что уточняйте у работодателя.

Что касается цифр, лимит взносов на 2026 год для обоих планов — 23 500 долларов. Если вам за 50, можете добавить еще 7 500 сверху. Оба плана также позволяют досрочно снимать деньги, но за это вас могут оштрафовать, если вам меньше 59½.

Итог? Не переживайте слишком сильно по поводу 401k против 403b. Основы одинаковы — вы откладываете деньги до налогов на пенсию, ваш работодатель может сделать матчинговый взнос, а налоги платите при снятии. Различия довольно технические и в большинстве случаев не повлияют на вас. Просто сосредоточьтесь на том, чтобы реально откладывать столько, сколько можете, и пусть эти деньги работают на вас со временем. Вот что действительно важно.