В последнее время задумываюсь о планировании выхода на пенсию и понял, что многие люди совершают ту же ошибку, которую вижу постоянно. Все говорят о максимизации взносов в 401k, как о святом граале, но честно говоря? Это не всегда правильный ход.

Не поймите меня неправильно — если ваш работодатель сопоставляет взносы, обязательно нужно сначала взять эти бесплатные деньги. Это безоговорочно. Но вот в чем дело: как только вы достигнете этого совпадения, стоит ли полностью заполнять 401k всеми остальными средствами? Не обязательно.

Первая проблема — это сборы. Многие планы 401k взимают административные расходы, а даже когда их нет, сами инвестиционные опции внутри них могут быть удивительно дорогими. Целевые фонды дат удобны, поскольку они автоматически ребалансируют портфель по мере приближения к пенсии, но они также одни из самых дорогих способов инвестирования. За десятилетия даже небольшие различия в комиссиях накапливаются в серьезные деньги, которые вы фактически отдаете. Если сборы вашего плана выше, чем в других местах, зачем продолжать туда вкладывать деньги?

Вторая проблема — это выбор. Большинство планов 401k предлагают, может быть, около дюжины инвестиционных вариантов, если вам повезет. Вы фактически застряли с тем, что они предлагают — обычно нельзя выбрать отдельные акции, ограниченный выбор ETF и так далее. В сравнении с открытием IRA где-то, и вдруг у вас есть доступ почти ко всему. Эта гибкость важна, когда вы пытаетесь построить реальные доходы.

Затем есть налоговой аспект, который становится особенно интересным. Да, взносы в 401k дают вам предварительное налоговое вычет, но это не всегда лучший налоговый ход. Счета сбережений для здоровья? Они работают по-другому — взносы без налогов, рост без налогов, снятие без налогов для медицинских расходов. Тройной налоговый бонус. Если вы имеете право на HSA, это, честно говоря, должно быть приоритетом номер два после получения совпадения от работодателя. Люди постоянно оставляют эти деньги на столе.

Roth IRA — еще один вариант, который стоит рассмотреть. Вы не получаете немедленный налоговый вычет, но если предполагаете, что в пенсии будете в более высокой налоговой категории, вы выйдете вперед. Плюс выплаты из Roth не учитываются в том доходном пороге, который делает социальное обеспечение облагаемым налогом, что — тихий плюс, который большинство людей упускает.

Так стоит ли полностью заполнять 401k? Возможно, нет. Обязательно добейтесь совпадения. Потом внимательно посмотрите на свою общую картину — ваше право на HSA, варианты Roth, какие сборы вы платите. Сделайте осознанный выбор вместо того, чтобы просто следовать по умолчанию к 401k, потому что это проще. Ваша пенсия скажет вам спасибо за то, что вы обдумали это.