Итак, вы думаете о использовании собственного капитала в доме? HELOC может быть именно тем, что вам нужно, но сначала вам стоит понять процесс квалификации. Позвольте мне объяснить, что на самом деле ищут кредиторы при подаче заявки.

Во-первых, давайте поговорим о том, что такое HELOC. В основном, это revolving-кредитная линия, обеспеченная вашим домом — подумайте о ней как о кредитной карте, но подкрепленной вашей собственностью. Вы можете занять примерно до 80% от вашего капитала в доме, и у вас есть годы на погашение. Работает это так: делится на два этапа: период Draw, когда вы снимаете деньги и платите только проценты, и период погашения, когда вы возвращаете основной долг.

Теперь, что действительно важно для квалификации на HELOC. Вам нужно как минимум 15-20% собственного капитала в доме, чтобы вообще начать разговор. Кредиторы смотрят на ваш коэффициент loan-to-value — в основном, баланс по ипотеке, делённый на стоимость вашего дома. Но они также учитывают ваш совокупный коэффициент loan-to-value, который включает все обеспеченные долги по недвижимости. Большинство кредиторов хотят видеть, чтобы этот совокупный показатель оставался ниже 85%, хотя некоторые допускают до 90%.

Ваш кредитный рейтинг здесь очень важен. Минимум — средне-или высокое 600, но честно говоря, 700 и выше открывают гораздо лучшие возможности — особенно по процентным ставкам. Чем лучше ваш рейтинг, тем лучше ставка вы получите.

Кредиторы также требуют подтверждения, что вы действительно можете справляться с платежами. Предоставьте документы о доходах — W-2 и недавние платежные ведомости, если вы трудоустроены, налоговые декларации, если вы работаете на себя, письма о пособиях, если это ваш источник дохода. Они хотят видеть, что у вас есть денежный поток.

История платежей важнее, чем кажется. Поскольку HELOC — это по сути второй ипотечный кредит, кредиторы внимательно следят за вашей надежностью в погашении прошлых долгов. Одна пропущенная оплата или паттерн задержек могут повлиять на ваши шансы.

Вот еще один важный показатель: ваш коэффициент debt-to-income (DTI). Это всё, что вы должны платить ежемесячно — ипотека, кредитные карты, автокредиты — делённое на ваш валовой ежемесячный доход. Чтобы пройти квалификацию на HELOC, обычно требуется DTI менее 43-50%, в зависимости от кредитора. Если у вас уже максимум по долгам, вы не пройдете.

Готовы подать заявку? Вот как это происходит. Сначала сравните предложения — ставки, условия, сборы и требования у нескольких кредиторов. Затем соберите все документы: выписки из банка, платежные ведомости, налоговые декларации. Сейчас большинство кредиторов позволяют подавать заявки онлайн, что значительно облегчает процесс.

После одобрения на первичном этапе, кредитор закажет оценку дома, чтобы подтвердить стоимость недвижимости. Ожидайте заплатить 300-400 долларов за это. После получения оценки и проверки всех данных, они дадут вам окончательное одобрение с лимитом кредита и фиксированной ставкой.

Закрытие — последний этап. Вы подпишете документы, и важный момент — у вас есть три рабочих дня, чтобы отказаться, если передумаете. После этого срока ваши средства станут доступны, и вы сможете начать брать деньги.

Весь процесс обычно занимает 2-4 недели, иногда растягивается до 6 недель, в зависимости от сложности ситуации и отзывчивости кредитора.

Если квалификация на HELOC кажется сложной или это не подходит, есть другие варианты. Потребительские кредиты не требуют залога, но обычно имеют более высокие ставки. Рефинансирование с выводом наличных заменяет вашу ипотеку на больший кредит и дает разницу в виде единовременной суммы. Ипотечные кредиты под собственный капитал дают однократную выплату вместо revolving-линии, обычно по фиксированным ставкам. У каждого есть свои плюсы и минусы, подумайте, что лучше подходит именно вам.

Итог: чтобы получить одобрение на кредит под собственный капитал, нужно иметь достаточный капитал, хороший кредит, стабильный доход, низкий уровень долгов и чистую историю платежей. Если у вас есть все эти составляющие, у вас хорошие шансы пройти квалификацию.