Только что кто-то спросил меня, сколько стоит депозитный сертификат, и честно говоря, это один из тех вопросов, на которые нет универсального ответа. Позвольте мне объяснить, что я узнал об этом.

Итак, с депозитными сертификатами — сумма, которую вам действительно стоит вложить, полностью зависит от того, для чего вы копите и когда вам понадобятся деньги. Нет какого-то магического числа, которое подходит всем. Депозитный сертификат блокирует ваши деньги на определённый срок, и без штрафов к нему не добраться, поэтому нужно подходить к этому осознанно.

Но сначала. Прежде чем задумываться о том, сколько стоит инвестировать в депозитный сертификат, убедитесь, что у вас есть 3–6 месяцев расходов на обычном сберегательном счёте. Это ваш резерв на случай чрезвычайных ситуаций, и он должен оставаться ликвидным и доступным. Затем пополните свои пенсионные счета — 401(k), IRA, что-то в этом роде. Только после того, как эти основы покрыты, можно рассматривать депозитные сертификаты с оставшимися деньгами.

Настоящий вопрос в том: для чего вы вообще копите? Если вы собираете деньги на первоначальный взнос по дому или откладываете на автомобиль, депозитный сертификат имеет смысл. Вы точно знаете, когда вам понадобятся эти деньги, поэтому выбираете дату погашения, которая совпадает с вашим графиком. Но не вкладывайте свои пенсионные или аварийные деньги в депозитный сертификат — это только создаст проблемы.

Один из стратегий, которая хорошо работает — это лестничный подход к депозитным сертификатам. Вместо того чтобы вложить все деньги в один сертификат, который погаснет сразу, распределите их по нескольким с разными датами погашения. Например, инвестируйте в четыре сертификата, каждый из которых погасится через год. Так вы избегаете риска реинвестирования, когда ставки падают именно в тот момент, когда ваш сертификат подходит к концу. Это довольно умный способ управлять своим денежным потоком.

Теперь о том, сколько же депозитных сертификатов застраховано — это важно знать. Банки предлагают страхование FDIC до 250 000 долларов на один сертификат, а кредитные союзы — покрытие NCUA в той же сумме. Так что ваши деньги защищены, если не превышаете эти лимиты.

Но есть и минус. Депозитные сертификаты приносят меньше, чем акции в долгосрочной перспективе, и вы зафиксированы на этом уровне. Если вам понадобятся деньги раньше, вы заплатите штраф. И есть риск реинвестирования, о котором я говорил — когда ставки падают, неприятно, что ваш сертификат подходит к концу, потому что вы вынуждены реинвестировать по более низким ставкам. С другой стороны, депозитные сертификаты — это полностью пассивный доход без стресса от фондового рынка.

Лично я считаю, что депозитные сертификаты лучше подходят для защиты уже имеющихся средств, а не для накопления серьёзного богатства. Они безопасны, предсказуемы и застрахованы FDIC. Главное — вкладывать только те деньги, которые не понадобятся до срока погашения, и чтобы дата погашения совпадала с тем, когда вам нужно получить доступ к этим средствам. Вот в чем суть определения, сколько депозитных сертификатов подходит именно вам.