Хотите оформить кредитную карту для вашего 16-летнего ребенка? Эта тема заслуживает хорошего обдумывания. Согласно исследованию кредитного бюро TransUnion, сейчас примерно одна пятая американских подростков уже имеют кредитную карту, и большинство из них используют её как минимум раз в неделю. Но есть один важный нюанс — по закону подростки не могут иметь собственный кредитный счет, потому что они не могут заключать юридически обязательные договоры. Поэтому до 18 лет они могут быть только авторизованными пользователями на счетах взрослых.

Итак, возникает вопрос: когда стоит оформить ребенку кредитную карту? Исполнительный директор Комитета по финансовому образованию Северной Каролины Sandy Wheat сказал очень запоминающуюся фразу: всё зависит от ваших отношений с ребенком и от того, насколько он ответственен. Одного универсального ответа нет.

Я заметил, что многие родители слишком упрощают эту тему. Они думают, что как только ребенок получит карту, он автоматически научится управлять финансами, но это не так. Во-первых, нужно провести с ребенком настоящий разговор — не о том, как тратить деньги, а о том, как работает кредитная карта. Многие дети вообще не различают кредитную и дебетовую карты, не говоря уже о понимании кредитного рейтинга.

Здесь есть два факта, которые нужно принять. Первый — любые расходы ребенка по карте — это ваша ответственность. Представьте, что в день выпускного он использует новую кредитную карту для оплаты всей автобусной поездки, а друзья не возвращают ему деньги, или он тратит зарплату на ужин с девушкой — в итоге за автобус платите вы. Второй — это напрямую влияет на ваш кредитный рейтинг. Если ваш ребенок должен вам деньги, но забывает о выплатах каждый месяц, это не важно, что ваша подпись стоит на каждой квитанции — важен именно ваш кредитный отчет, который пострадает.

Зачем тогда вообще оформлять кредитную карту для подростка? Есть несколько разумных причин. Возможно, ребенок учится в другом городе или часто путешествует с командой или учебной группой, и ему нужна финансовая гибкость. Или вы часто в разъездах и хотите, чтобы он мог справляться с экстренными ситуациями. Еще один важный плюс — как авторизованный пользователь, он может начать строить и улучшать свой кредитный рейтинг. И самое главное — пока ребенок готов слушать вас и подчиняться, можно использовать кредитку, чтобы научить его основам финансового мира.

Если вы решили сделать его авторизованным пользователем, вот несколько советов. Во-первых, убедитесь, что выбранная карта сообщает о платежной истории ребенка в кредитные бюро. Иначе вы берете на себя риск, а кредитная история ребенка не формируется — это бессмысленно. Во-вторых, не думайте, что ребенок сам будет контролировать расходы. American Express позволяет установить лимит расходов для авторизованных пользователей, некоторые карты Visa тоже имеют такую функцию. Есть специальные варианты для подростков, например, предоплаченная карта Buxx от Visa (доступна через Navy Federal Credit Union или TD Bank) или кредитная карта DFCU Financial для молодежи, начальный лимит — 250 долларов, максимум — 1000 долларов.

Еще один подход — установить лимит расходов, чтобы ребенок не мог выйти за пределы вашего допустимого бюджета. Можно также рассмотреть гарантийную карту, положив на нее 250 долларов, чтобы обеспечить кредитный лимит. Если ваша цель — просто создать кредитную историю для ребенка, его можно добавить как авторизованного пользователя, но оставить карту в ящике, чтобы он не пользовался ею.

Теперь о практической реализации. Перед тем как дать ребенку карту, обсудите с ним границы. Для чего она предназначена — для ежедневных покупок или только для экстренных случаев? Что считать чрезвычайной ситуацией? Определения "кризиса" у 16-летнего могут сильно отличаться от ваших. Лучший способ — установить конкретные правила, например, разрешить оплату эвакуации автомобиля или неотложных медицинских расходов.

Если карта предназначена не только для экстренных случаев, регулярно проверяйте выписки вместе с ребенком. Вначале — раз в неделю, если он показывает себя ответственно, можно перейти на раз в месяц. Если есть сомнения в честности, требуйте чеки на каждую покупку.

При обнаружении неконтролируемых расходов — вмешивайтесь немедленно. Сейчас не время для развития самостоятельности. Также важно объяснить, что при утере карты нужно сразу сообщить вам, чтобы ее заблокировать. Объясните, что произойдет, если злоумышленники найдут карту.

Еще один важный момент — если у вас есть долги по кредиткам, не стоит думать о том, чтобы оформлять их для ребенка. Любые ошибки ребенка увеличивают ваш финансовый груз. Убедитесь, что ваши финансы в порядке.

И напоследок — объясните ребенку, что кредитная карта — это привилегия, а не право. Это риск, и он может вас разочаровать. Если случится что-то плохое, будьте готовы забрать карту, возможно, временно, а возможно, навсегда. Финансовая зрелость у разных людей развивается в разное время. Но если вы хотите знать, может ли 16-летний подать заявку на кредитную карту — ответ однозначен: он не может подать заявку самостоятельно, но его можно добавить как авторизованного пользователя к вашему счету. Главное — быть готовым к ответственности и рискам, связанным с этим.