Только что понял, что многие люди могут не знать, что лимиты взносов в Roth IRA на 2024 год изменились. Если вы планируете свои пенсионные счета, это стоит учитывать.

Итак, что произошло: IRS повысил лимиты взносов начиная с прошлого года. Если вам меньше 50 лет, вы теперь можете ежегодно вносить 7000 долларов в Roth IRA, вместо 6500. Если вам 50 или больше, это 8000 долларов вместо 7500. Не кажется много, но эти дополнительные 500 долларов со временем накапливаются.

Вот что большинство людей упускают: эти лимиты распространяются на ВСЕ ваши IRA счета вместе взятые. Нельзя просто открыть несколько счетов и вносить на каждый из них. Если вы внесли 3500 долларов на традиционный IRA, у вас остается только 3500 долларов из вашего лимита в 7000 долларов для Roth. Они считают один и тот же пул.

Теперь, если вы действительно зарабатываете прилично, есть еще одно ограничение: лимиты по доходу. Roth IRA имеют пороги дохода, которых нет у традиционных IRA. Одинокие налогоплательщики начинают исключаться при скорректированном валовом доходе в 146 000 долларов, а супруги, подающие совместно, — при 230 000 долларов. Оба порога увеличились по сравнению с 2023 годом, так что больше людей квалифицируются.

Что я считаю наиболее полезным, так это срок подачи взносов в Roth IRA на 2024 год. Крайний срок для внесения взносов в 2024 году — 15 апреля 2025 года, что совпадает с датой подачи налоговой декларации. Этот промежуток действительно полезен, если вы не уверены в своих доходах за год. У вас есть время до середины апреля, чтобы понять, подходите ли вы.

Если ваш доход попадает в диапазон исключения, математика становится сложнее. Вы не можете просто внести полный лимит. Есть расчет, основанный на том, насколько вы превысили порог. Для одиноких налогоплательщиков диапазон исключения шириной 15 000 долларов. Для пар — 10 000 долларов. Я видел, как люди ошибаются и платят штрафы.

Штраф за превышение лимита тоже жесткий: 6% в год на сумму превышения, которая остается на вашем счете. Так что если вы случайно превысили лимит и не заметили, деньги будут убывать год за годом, пока вы не снимете их.

Еще один момент о Roth-счетах, который делает их привлекательными: как только вам исполняется 59 с половиной лет и счет открыт не менее пяти лет, вы можете снимать все без налогов. Нет обязательных минимальных выплат, так что вас никогда не заставят трогать деньги. Эта гибкость — причина, почему многие предпочитают Roth традиционному, даже с учетом ограничений по доходу.

Если вы близки к этим лимитам по доходу или не уверены в сроке подачи взносов в Roth IRA на 2024 год, честно говоря, лучше всего воспользоваться онлайн-калькулятором. Большинство из них уже обновлены с учетом цифр 2024 года, и это намного проще, чем считать вручную.