Я изучал тему, которая может иметь гораздо большее значение, чем многие осознают, когда речь идет о планировании выхода на пенсию — о том, когда именно вы подаете заявление на получение социальных выплат. Удивительно, сколько людей просто достигают 62 лет и сразу подают заявление, но данные показывают совершенно другую картину о том, что действительно работает.

Вот что я нашел интересным. Средний возраст выхода на пенсию в США для подачи заявления на социальное обеспечение за последние пару десятилетий постепенно увеличивался. В 1998 году большинство людей подавали заявление примерно в 63 или 64 года. К 2022 году эта цифра выросла до примерно 65 для мужчин и 64,9 для женщин. Это изменение произошло потому, что правительство изменило полный пенсионный возраст с 65 до 67 лет в зависимости от года рождения, что сделало более выгодным ждать.

Давайте поговорим о цифрах. Если вы подали заявление в 2022 году, средняя выплата составляла около 1938 долларов в месяц. Перенесемся в 2024 год с учетом индексации стоимости жизни, и сейчас эта сумма ближе к 2175 долларам. Но есть один важный момент — человек, подавший заявление в 65 лет в 2022 году, получал всего около 1874 долларов. Это фактически ниже среднего, что говорит о чем-то важном — о тех, кто подает заявление рано.

Люди, подающие заявление рано, обычно зарабатывали меньше в течение своей карьеры, имели меньшие пенсионные сбережения и, по сути, нуждались в деньгах раньше. В то время как те, кто ждал до 67 или 70 лет, имели более высокие основные страховые выплаты. Математика становится очень интересной, если учесть 8% ежегодного увеличения за каждый год задержки после полного пенсионного возраста.

Теперь вот где многие традиционные представления рушатся. Конечно, 65 лет часто считается стандартным возрастом выхода на пенсию в США, поскольку именно в этом возрасте начинается Medicare. Но подавать заявление на социальное обеспечение в 65 лет может быть ошибкой, если у вас есть возможность подождать. Исследование компании United Income 2019 года показало, что большинство пенсионеров действительно максимизируют свое пожизненное богатство, ожидая до 70 лет. Только около 10% получат выгоду, подав заявление в 67 лет, и всего 8% действительно выиграют, подавая заявление раньше 65.

Дело в том, что у каждого человека ситуация своя. Если у вас есть финансовая подушка, чтобы задержаться, математика обычно работает лучше, чем раньше. Если у вас нет причин считать, что ваша ожидаемая продолжительность жизни короче средней, то ожидание до полного пенсионного возраста — желательно до 70 — обычно окупается. Это одно из тех решений о выходе на пенсию, где важнее учитывать свои собственные обстоятельства, чем следовать за толпой.