Я недавно начал разбираться в сберегательных облигациях и понял, что многие люди держат их, не совсем понимая, когда лучше их обналичивать или стоит ли вообще этим заниматься. Позвольте мне объяснить, что я выяснил.

Итак, вот что такое сберегательные облигации — по сути, это вы даёте деньги в долг правительству США. Вы покупаете облигацию, и Казначейство обещает вернуть вам деньги с процентами со временем. Всё довольно просто, но сложность в том, чтобы понять, когда лучше их обналичивать, потому что есть реальные штрафы, если сделать это раньше срока.

Сначала основы. В настоящее время продаются два основных типа: Series EE и Series I. Облигации Series EE имеют фиксированную ставку процента, и правительство гарантирует, что их стоимость удвоится через 20 лет. Series I интересны тем, что сочетают фиксированную ставку с корректировкой инфляции, которая меняется дважды в год. В 2022 году ставки по Series I составляли 9,62%, благодаря инфляции — хотя с тех пор она снизилась. Купить любую из них можно начиная с $25 через TreasuryDirect.

Теперь о том, когда лучше обналичивать сберегательные облигации — это самый важный момент. Их нельзя трогать в первые 12 месяцев. Это закреплено. Если вы обналичите их раньше пяти лет, потеряете три месяца процентов в качестве штрафа. Так что, если вы планируете краткосрочные деньги, сберегательные облигации не для вас.

Вот где решение становится важным. Если ваша облигация полностью созрела и больше не приносит процентов, лучше её обналичить. Нет смысла держать «мертвые» деньги. Если она всё ещё растёт, спросите себя: продолжает ли она приносить конкурентные доходы или я могу получить лучшие ставки где-то ещё? Сейчас есть высокодоходные сберегательные счета и другие варианты, и сравнение важно.

Более старые облигации, такие как Series E или Series HH, всё ещё могут находиться в обращении. Series E перестали платить проценты в 2010 году, так что если у вас есть такая, обязательно её обналичьте. Series HH, выпущенные до 2004 года, могут всё ещё приносить проценты до 2024 года, так что проверьте дату выпуска.

Обналичивание довольно просто, если вы покупали электронные облигации — просто войдите в TreasuryDirect и переведите деньги на свой банковский счёт за несколько дней. Бумажные облигации сложнее. Обычно их можно обналичить в банке, но некоторые старые серии требуют отправки по почте в Treasury Retail Securities Services с особыми формами.

И ещё один момент: проценты, которые вы зарабатываете, облагаются федеральным налогом. Вы можете отчитываться за них ежегодно по мере начисления или всё сразу при обналичивании. Посоветуйтесь с налоговым специалистом, что лучше для вашей ситуации.

Итак, когда лучше обналичивать сберегательные облигации? Ответ таков: когда они созрели, когда вам нужны деньги и штраф не слишком велик, или когда вы нашли для этих денег более выгодное место. Главное — не оставлять созревшие облигации без дела и не торопиться с досрочным обналичиванием, если этого можно избежать. Сделайте расчёты, поймите штрафы и принимайте решение.