Последнее время мне задают много вопросов о том, как на самом деле работает процент по кредитам, поэтому решил объяснить это так, чтобы было понятно.

Первое, что нужно понять — ставки по процентам не случайны. Они зависят от множества факторов, которые учитывают кредиторы. Очень важен ваш кредитный рейтинг — в основном, чем лучше ваша кредитная история, тем ниже будет предложенная ставка. Важен и тип кредита. Обеспеченные кредиты (когда вы предоставляете залог) обычно имеют более низкие ставки, чем необеспеченные, потому что риск для кредитора меньше. Кредитные карты и займы до зарплаты? Там ставки очень высокие. Ипотеки и студенческие кредиты обычно гораздо более разумные.

На ставки также влияют рыночные условия. Федеральная резервная система задает тон денежно-кредитной политике, который затем отражается на том, что готовы предложить банки. Также важен сам кредитор — кредитные союзы и онлайн-платформы часто предлагают более выгодные условия, чем традиционные банки. Даже сумма кредита и срок его погашения влияют на ставку. Чем больше сумма и длиннее срок, тем выше обычно ставка, потому что риск увеличивается.

Теперь, если вы хотите реально посчитать, сколько вы платите по процентам, есть практический способ. Возьмите годовую ставку, разделите ее на 12 (для ежемесячных платежей), а затем умножьте на оставшийся баланс. Это даст вам сумму процентов за текущий месяц. Остальная часть платежа идет на погашение основного долга. И так повторяйте каждый месяц, исходя из нового остатка.

Что касается типичных значений, то в 2022 году люди с хорошим кредитом (720+) платили примерно 12% по трехлетним личным займам и около 15,6% — по пятилетним. С тех пор ставки менялись в зависимости от рыночных условий.

Но главный вопрос — что вы реально можете себе позволить. Посмотрите на свой ежемесячный доход и все расходы — включая те, что не происходят каждый месяц, например, праздничные траты или сбережения на отпуск. Если после всех расходов у вас остается деньги, это и есть ваш лимит по платежам. Разумно держаться значительно ниже этого лимита, чтобы оставить запас на непредвиденные ситуации. Если расходы съедают все доходы, возможно, стоит сократить траты перед тем, как брать кредит.