Только что понял, что большинство людей игнорируют один из самых простых способов реально накопить богатство — и он буквально лежит в их пакете социальных льгот.

Итак, что касается счетов с налоговыми преимуществами. Правительство в основном дает вам бесплатные деньги, если вы используете правильные инструменты для накоплений на пенсию. Ваши взносы уменьшают ваш облагаемый налогом доход, ваши деньги растут без налогов внутри счета, и вы платите налоги только тогда, когда действительно нужны деньги на пенсии. Честно говоря, удивительно, как мало людей используют это по максимуму.

Давайте разберем основные варианты. Если ваш работодатель предлагает 401(k), 403(b) или 457(b), это ваш старт. Вы можете внести до 23 500 долларов в год прямо со своей зарплаты, а если компания делает matching — это буквально бесплатные деньги. Самое лучшее? Ваши взносы идут до налогообложения, так что вы сейчас уменьшаете свой облагаемый налогом доход.

Затем есть вариант IRA, если хотите больше контроля. Вы можете внести 7 000 долларов ежегодно в традиционный IRA, если ваш доход ниже 150 000 долларов (один) или 236 000 долларов (в браке совместно). Те же налоговые преимущества — вычитаемые взносы, рост без налогов, налоги платите только при снятии после 59,5 лет.

Теперь, если вы уже зарабатываете прилично и хотите налоговые льготы при выводе средств на пенсии, Roth IRA меняет правила игры. Вы платите налоги сейчас, но все растет и выходит без налогов позже. Плюс, вы можете получить доступ к своему начальному капиталу в любое время, так как это уже посленалоговые деньги — фактически резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Ограничения по доходу строже — 79 000 долларов для одиноких, 126 000 долларов для семей с планом работодателя.

Не забывайте и о Roth 401(k). Такой же лимит взноса — 23 500 долларов, без ограничений по доходу, а после принятия закона Secure 2.0 работодатели могут делать matching и в Roth тоже. Это означает больше налоговых льгот при выходе на пенсию.

Одна вещь, которую люди упускают: счета с накоплением на здравоохранение (Health Savings Accounts) действительно безумны для накопления богатства, если у вас высоко deductible план. Вы можете внести 4 300 долларов (один) или 8 550 долларов (семья), списать это с налогов, расти без налогов и снимать без налогов на медицинские расходы. После 65 лет можно снимать любые деньги — просто платить обычный налог как с традиционного IRA. Это скрытый счет на пенсию, который большинство не использует.

Гибкие счета на расходы (Flexible Spending Accounts) тоже полезны, но следите за сроками — нужно использовать 3 300 долларов (или 5 000 для ухода за иждивенцами) к 31 декабря, иначе потеряете. Планируйте заранее.

Главное — максимально используйте все доступные счета с налоговыми преимуществами. Так люди реально строят богатство, не платя при этом кучу налогов. Это скучно, но работает.