Думал о том, что на самом деле нужно, чтобы выйти на пенсию в 65 лет, и честно говоря, цифры могут показаться сначала устрашающими. Но есть надежные подходы, которые делают это менее загадочным.

Итак, вот что обычно советуют эксперты: к 65 годам следует иметь накоплено примерно в 12 раз больше своей годовой зарплаты. Это кажется много, но разбейте на части — если вы зарабатываете $100k в год, то примерно это 1,2 миллиона долларов. Fidelity также дает такое руководство: к 55 годам нужно иметь в 7 раз больше, к 60 — в 8 раз, а к 67 — в 10 раз, что позволяет отслеживать прогресс.

Также существует правило 45 %, которое стоит знать. В основном, ваши пенсионные сбережения должны приносить около 45 % вашего дохода до налогообложения ежегодно. Так что если до выхода на пенсию вы зарабатывали $100k , то ваши инвестиции должны приносить примерно $45k в год. Эта математика сводится к необходимости иметь примерно 1,125 миллиона долларов при использовании стандартной стратегии снятия 4 %.

Теперь самое важное — продолжительность жизни. Согласно данным Social Security, если вы мужчина в 65 лет, то ожидаемый оставшийся срок жизни — около 17 лет (до примерно 82). Женщины живут чуть дольше, около 20 лет (до примерно 85). Это важно, потому что от этого зависит, как долго ваши сбережения должны хватить.

Когда вы рассчитываете, сколько вам действительно нужно тратить, большинство финансовых советников рекомендуют заменять от 70 до 90 % того, что вы зарабатывали до выхода на пенсию в 65 лет. T. Rowe Price предлагает исходить из 75 % как базового уровня. Так что человек, зарабатывающий $120k , должен планировать около $90k в год в качестве пенсионного дохода. Но, конечно, это зависит — если вы полностью владеете домом, вам нужно меньше. Если планируете много путешествовать или у вас есть медицинские расходы, потребуется больше.

Доходная часть не менее важна. Social Security — основа для большинства — средняя выплата сейчас около 1 979 долларов в месяц, хотя ваш размер зависит от вашей трудовой истории. Если вы подаете заявление в 65 вместо 67, это скажется на выплате. Также есть ваш 401(k), IRA или другие пенсионные счета, которые обычно составляют основную часть дохода на пенсии. Популярное правило — 4 % — снимаете 4 % в первый год, а затем корректируете с учетом инфляции.

Позвольте привести пример. Предположим, вы уходите на пенсию в 65 лет с финальной зарплатой 150 тысяч долларов. Используя множитель 12x, вам нужно иметь около 1,8 миллиона долларов. Если вы планируете заменить 75 % дохода, это 112,5 тысяч долларов в год. Social Security может покрывать примерно 30 тысяч, остается разрыв в 82,5 тысячи. При использовании правила снятия 4 %, вам потребуется около 2,06 миллиона долларов, чтобы безопасно получать эти 82,5 тысячи ежегодно.

Что действительно важно: ваша ситуация уникальна. Ваши расходы, здоровье, семейное положение и сколько вы реально смогли накопить — все это формирует картину выхода на пенсию в 65. Эти подходы — ориентиры, а не жесткие правила. Начинайте с честной оценки своих расходов, узнайте, что реально даст вам Social Security, и двигайтесь от этого назад. Если цифры кажутся тесными, возможно, придется копить активнее сейчас или скорректировать ожидания по расходам на пенсии. Главное — начать считать рано и регулярно проверять свои показатели — не просто установить и забыть.