Только что обнаружил кое-что подозрительное о тех акциях «купи сейчас, заплати позже без процентов» на кредитных картах. Оказывается, избегать начисления отсроченных процентов гораздо сложнее, чем кажется, особенно если у вас несколько промо-остатков.

Итак, вот в чем дело — эти безпроцентные предложения кажутся идеальными, когда вы тратите деньги на крупную бытовую технику или медицинскую процедуру. Шесть месяцев, девять месяцев, иногда дольше — без процентов. Но всегда есть подвох. Проценты на самом деле не исчезают, они просто ждут. Вам нужно выплатить всю сумму покупки до окончания акции, иначе все эти отсроченные проценты вдруг начислятся вам сразу. Люди сообщали о неожиданных штрафах свыше 1000 долларов.

Я читал о человеке, у которого было три промо-остатка по кредитной карте, и он пытался стратегически их погасить. Казалось логичным, да? Погасить тот, что скоро истекает, в первую очередь. Но когда он попытался сказать банку, чтобы она применяла дополнительные платежи именно к этому балансу, банк в основном отказался. Они просто продолжали распределять деньги куда угодно. Этот человек даже пожаловался регуляторам.

Вот где становится действительно раздражающе — банки утверждают, что они просто следуют правилам Закона о кредитных картах, которые говорят, что платежи сверх минимальных идут сначала на баланс с самой высокой ставкой. Но есть лазейка. В регламентах прямо указано, что банки *могут* позволить вам выбрать, какой баланс погасить, они просто *не обязаны* это делать. Так что всё зависит от того, насколько кооперативен ваш банк.

Я проверил, что делают разные банки. Некоторые, например Citi, заявляют, что будут учитывать ваши запросы на платежи по отсроченным балансам. Другие? Они расплывчаты или не отвечают. Capital One прямо говорит, что не распределяет платежи по запросу клиента. Wells Fargo ссылается на закон, но не объясняет свою политику. Это раздражает, потому что вы стараетесь быть ответственным и избегать этих отсроченных процентов, а система делает это слишком сложным.

Если у вас несколько промо-остатков и банк не идет навстречу, есть обходной путь — делайте минимальные платежи по всем счетам до последних двух месяцев льготного периода. По закону, они обязаны применить ваши платежи к балансу, который скоро истекает, именно в этот последний период. Так что можно накопить крупный платеж на тот момент. Не идеально, но работает.

Честно говоря, самый безопасный вариант — вообще избегать этих предложений. Вся система, похоже, устроена так, чтобы банки получали прибыль, когда люди ошибаются и в итоге платят эти отсроченные проценты. Никто не думает, что это случится с ними, но, как видно, это происходит гораздо чаще, чем люди предполагают.