Только что посмотрел данные по рынку жилья за несколько лет назад, и честно говоря, цифры довольно интересные, если подумать о том, с чем реально сталкиваются покупатели впервые приобретающие жилье.

Итак, стандартный первоначальный взнос на дом по всей США составлял около 14,4% в 2023 году — это примерно $34k в медианных показателях. Но вот где становится интересно: в зависимости от региона, где вы покупаете, вы можете вносить от 9,2% до более 20%. Покупатели из Луизианы платили самую низкую сумму — около 6,7 тысяч долларов, в то время как если вы рассматриваете Вашингтон, округ Колумбия, то сумма превышает $100k , потому что рынок там абсолютно жесткий.

Что привлекло мое внимание, так это тенденция. Цены на жилье достигли пика в конце 2022 года и начали снижаться в 2023 году, поэтому покупатели фактически вносили меньше денег — первоначальные взносы снизились примерно на 3,3% по сравнению с прошлым годом. Но есть нюанс: в некоторых уже доступных рынках доля первоначального взноса увеличилась, а в дорогих рынках, таких как Аризона и Айдахо, она снизилась, потому что цены там сильно выросли с 2020 по 2023 год.

Для контекста, стандартный первоначальный взнос для покупателей впервые — всего 6%, по сравнению с 17% для повторных покупателей. Хотя стоит отметить, что для вторых домов и инвестиционной недвижимости требовался примерно 27% взнос, что логично, поскольку такие покупатели обычно имеют больше наличных.

Возраст тоже определенно важен. Покупатели в возрасте от середины 20 до начала 30 лет чаще всего получали финансирование (94%), но вносили меньше — примерно 8% в медиане. Более старшие покупатели имели больше капитала, поэтому их первоначальные взносы были естественно выше.

Если вы пытаетесь понять, какой стандартный первоначальный взнос подходит именно вам, есть несколько хороших стратегий. Во-первых, узнайте свою цифру — калькулятор первоначального взноса поможет вам понять, что именно вас ждет. 20% — хорошая отметка, потому что она избавляет от PMI (частное ипотечное страхование), но можно внести и всего 3% по обычным кредитам, хотя за это придется платить сборы.

Программы кредитования очень важны. FHA-кредиты позволяют внести всего 3,5%, если у вас хороший кредитный рейтинг, VA-кредиты не требуют взноса при наличии права, а USDA-кредиты вообще не требуют первоначального взноса в подходящих районах. Но у каждого есть свои особенности — некоторые взимают начальные сборы или ежегодное страхование.

Чтобы сделать стандартный первоначальный взнос более достижимым, люди используют такие стратегии, как автоматизация сбережений с каждого зарплатного чека, погашение долгов для улучшения соотношения долга к доходу или помощь от семьи. В 2022 году около 7% покупателей использовали подарочные средства от родственников для покрытия части или всего первоначального взноса. Особенно молодые покупатели — 19% из возрастной группы 24-32 лет — прибегали к этому.

Также существуют государственные и местные программы помощи, которые предлагают гранты, совместные сбережения или даже безпроцентные вторичные ипотечные кредиты, которые можно списать, если проживать в доме достаточно долго. Программы для новых покупателей через такие организации, как Fannie Mae и Freddie Mac, предлагают варианты с взносом всего 3%.

Итог: стандартный первоначальный взнос на дом — это не универсальный показатель. Он зависит от вашего возраста, региона, кредитного рейтинга, дохода и выбранной программы кредита. Главное — знать свои возможности и не думать, что нужно иметь 20% сбережений, прежде чем начать искать.