В последнее время все больше людей говорят о peer to peer кредитовании, и честно говоря, тут много что нужно разобрать. Это в основном онлайн-рынок, который соединяет людей, нуждающихся в деньгах, с людьми, желающими инвестировать их. Без посредника в виде банка, только алгоритмы делают подбор.

Итак, вот в чем дело — если вы заемщик, привлекательность довольно очевидна. Вы можете получить от 1000 до 50 000 долларов в зависимости от необходимости, обычно на 1-5 лет с фиксированными ежемесячными платежами. Весь процесс онлайн и относительно быстрый, что лучше, чем ждать в очереди в банке. Плюс, если традиционные банки уже отказали вам, платформы P2P могут все равно одобрить вашу заявку. И да, вы остаётесь анонимным для кредиторов — они не будут звонить вам, спрашивая, как идут дела.

Но есть нюанс. Если у вас плохая кредитная история, ставки могут достигать 25-35%, что честно говоря, не намного лучше некоторых кредитных карт. Больше того, проблема в том, что люди иногда используют P2P-кредитование для консолидации долгов, не исправляя свои привычки тратить. Так вы попадаете в ловушку. Просроченные платежи также ухудшают кредитную историю, как и любой другой займ, и затем получить одобрение на новый P2P-займ становится почти невозможно.

Теперь со стороны инвестора, инвестиции в peer to peer кредитование выглядят интересно. Можно начать всего с 25 долларов за займ и создать диверсифицированный портфель из сотен или тысяч займов, получая доход в диапазоне 5-9%. Ежемесячные платежи поступают по мере погашения заемщиками, и вы не сталкиваетесь с волатильностью акций. Вы сами выбираете, что финансировать — может быть чей-то бизнес, ремонт дома, что угодно.

Минус для инвестора? Нужно серьезное диверсифицирование. Большинство экспертов рекомендуют иметь в портфеле 125-175 займов, чтобы несколько дефолтов не разрушили всё. И вы зафиксированы на весь срок займа — до пяти лет. Нельзя продавать в панике, как акции. Также, если вы гоняетесь только за высокорискованными займами с двузначной доходностью, не понимая, что делаете, можно всё потерять.

Исторически эта сфера пережила тяжелые времена. LendingClub был оштрафован на 18 миллионов долларов FTC за скрытые сборы и вводящую в заблуждение информацию о одобрении, что напугало многих. В отрасли выросли просрочки, что привлекло внимание регуляторов.

Итог: peer to peer кредитование может работать для обеих сторон, но нужно входить с ясным пониманием. Заемщику стоит сравнить это с кредитами под залог дома, традиционными банковскими займами и кредитными картами, исходя из своей кредитной ситуации. Инвестору — рассматривать это скорее как инструмент для диверсификации портфеля с фиксированным доходом, а не как способ быстро разбогатеть. Обязательно делайте домашнюю работу.