В последнее время я увлёкся планированием пенсии и понял, что большинство людей задают неправильный вопрос о своём 401(k). Все сосредоточены на том, стоит ли его максимально заполнить, но настоящий вопрос — в каком порядке стоит инвестировать?

Итак, вот что касается 401(k). Если ваш работодатель предлагает соответствие взносам, это буквально бесплатные деньги, лежащие на столе. Я говорю о том, что ваша компания добавляет к вашему счёту просто потому, что вы внесли деньги. Некоторые работодатели делают соответствие доллар за доллар до определённой суммы, другие — соответствуют определённому проценту от вашей зарплаты. В любом случае, если вы этого не используете, вы оставляете деньги на столе. Это всегда должно быть первым шагом.

Теперь важны лимиты на взносы. В 2024 году вы можете внести 23 000 долларов в традиционный или Roth 401(k). Если вам 50 или больше, добавьте ещё 7 500 долларов. Но тут возникает путаница: то, что вы *можете* максимально заполнить, не означает, что нужно делать это в первую очередь.

Я начал рассматривать порядок, который имеет смысл, и он значительно отличается от того, что думают большинство. После того как вы получите соответствие работодателя, следующим шагом является HSA, если у вас есть план с высоким вычетом. Налоговые преимущества там просто безумные — взносы делаются до налогообложения или вычитаются из налогов, деньги растут без налогов, и вы можете снимать их без налогов на медицинские расходы. А после 65 лет вы можете снимать деньги на любые нужды без штрафов. Это как секретный пенсионный счёт, о котором никто не говорит.

Затем идёт IRA. Вы можете внести до 7 000 долларов в год (или 8 000, если вам 50+). Выбор между традиционным и Roth зависит от вашей налоговой ситуации. Взносы в традиционный IRA можно вычесть из налогов, но налоги придётся заплатить при выводе. Roth? Вы платите налоги сейчас, но ваши деньги растут полностью без налогов, и вы никогда не платите налоги при выводе. Важно: у Roth IRA есть ограничения по доходу — если вы один и зарабатываете более 161 000 долларов в 2024 году, вы начинаете терять право на участие.

Что меня удивило: у 401(k) часто ограничены инвестиционные опции и более высокие сборы по сравнению с IRA. Поэтому иногда разумнее сначала максимально заполнить IRA, а потом вернуться к 401(k).

Только после того, как вы обеспечили соответствие работодателя, заполнили HSA (если можете) и внесли деньги в IRA, стоит задуматься о максимальном заполнении 401(k). И это только если ваша финансовая ситуация это позволяет. Сначала нужен фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Нужно избавиться от высоких долгов с высокими процентами. И убедиться, что вы не блокируете деньги, которые можете понадобиться до 59½ лет.

Ещё один момент, который меня поразил: важна временная составляющая. Теоретически вы можете внести весь годовой лимит в начале года, но это может стоить вам соответствия работодателя, если компания считает взносы по зарплате. Распределение взносов на протяжении года зачастую более разумно.

Итог? Не спрашивайте просто «Стоит ли мне максимально заполнить 401(k)?» Спрашивайте себя: получил ли я полное соответствие работодателя? Есть ли у меня HSA, который я могу использовать? Заполнил ли я максимум в IRA? Только после этого имеет смысл заполнять 401(k) полностью. Но у каждого ситуация своя, поэтому это лишь мой подход. Ваша стратегия может потребовать корректировок в зависимости от вашего дохода, целей и доступных счетов.