Думали ли вы о том, стоит ли давать вашему 17-летнему кредитную карту? Вы определённо не одиноки. Согласно последним данным, примерно 1 из 5 американских подростков в возрасте от 13 до 17 лет уже пользуется кредитной картой, и большинство из них используют её как минимум раз в неделю. Если вы колеблетесь с этим решением, вот что я узнал, что имеет наибольшее значение.

Первое, что нужно знать: ваш подросток не может легально иметь собственный кредитный счет до достижения 18 лет, потому что он не может подписывать обязательные договоры. Так что, если вы идёте этим путём, он должен быть авторизованным пользователем вашего счета. Это означает, что вы несёте ответственность за всё, что он списывает. За каждый доллар. Это огромное, и честно говоря, большинство родителей не полностью продумывают это, прежде чем передать ему эту пластик.

Здесь нет универсального ответа. Согласно Сэнди Вит из Совета по экономическому образованию Северной Каролины, всё сводится к двум вещам: вашим отношениям с ребёнком и тому, насколько он действительно ответственен. Не тому, насколько вы думаете, что он ответственный. А тому, как он реально ведёт себя.

Так когда же стоит об этом подумать? Может быть, ваш 17-летний учится в другом городе или постоянно путешествует с спортивными командами. Может, вы часто уезжаете из города и хотите, чтобы у него была финансовая гибкость на случай чрезвычайных ситуаций. Или, может, вы искренне хотите научить его, как работает кредит, пока он ещё достаточно молод, чтобы слушать и следовать правилам. Если что-то из этого похоже на вашу ситуацию, вот что я бы сделал иначе, узнав, что действительно работает.

Начинайте с разговора, которого никто не хочет вести. Не того — о деньгах. Серьёзно. Сьюзан Шродер, финансовый консультант из Миннесоты, говорит, что большинство родителей рассматривают разговор о деньгах как однократный. Мы не обсуждаем секс один раз. Мы не обсуждаем наркотики один раз. Так почему же мы ожидаем, что один разговор о кредитных картах останется в памяти? Ваш подросток должен понять проценты. Он должен понять сложные проценты. Он должен знать реальные условия, связанные с кредитными картами. Делитесь с ним своими историями о деньгах — как вы тратили, как копили, где ошибались, как восстанавливалися. Это очень важно.

Вот что удивляет большинство людей: дети действительно не понимают разницы между кредитом и дебетом. Учителя сообщают, что подростки 13–15 лет часто не имеют представления, что такое кредитный рейтинг или почему он важен. Так что не предполагайте, что они это понимают. Вероятно, нет.

Прежде чем добавить вашего 17-летнего в ваш счет, убедитесь, что их история платежей действительно будет отображена в кредитных бюро. Иначе вы берёте на себя весь риск, не помогая им строить кредит вообще. Это противоречит всей цели.

Теперь о мерах предосторожности при расходах. American Express позволяет устанавливать лимиты на расходы для авторизованных пользователей. Некоторые карты Visa тоже, например, Costco Anywhere Visa. Есть даже предоплаченная карта под названием Buxx, специально предназначенная для подростков, где родители могут напрямую пополнять средства. Некоторые кредитные союзы предлагают подростковые кредитные карты с начальными лимитами около 250 долларов и максимумами около 1000 долларов. Приложения вроде CardValet присылают уведомления о транзакциях и контролируют расходы. Можно также рассмотреть обеспеченную карту, на которую вы вносите деньги заранее, и она становится их кредитной линией. Или, честно говоря, если вы просто хотите построить их кредитную историю, сделайте их авторизованным пользователем и спрячьте карту в ящике. Минимум — не добавляйте их к счету с высоким лимитом. Сделайте лимит достаточно низким, чтобы они не могли списать больше, чем вы реально можете вернуть.

Установите границы до того, как они начнут пользоваться картой. Если это для повседневных покупок, обсудите заранее, что разрешено, а что — нет. Если только для чрезвычайных ситуаций, определите, что именно считается чрезвычайной ситуацией. Ваш 17-летний может воспринимать кризис очень по-другому. Можно потребовать, чтобы они звонили вам перед использованием карты, но это не всегда реально. Лучше сразу установить ясные правила — например, разрешение на эвакуацию автомобиля или оплату неотложной медицинской помощи.

Доверяйте, но проверяйте. Если карта не только для чрезвычайных случаев, устраивайте регулярные проверки расходов. Начинайте с еженедельных, а потом переходите к ежемесячным, если они заслуживают доверия. Если есть опасения по поводу честности, требуйте чеки за всё. И будьте готовы вмешаться, если расходы выйдут из-под контроля. Лора Левин из Jump$tart Coalition отмечает, что знания о кредитах приходят с практикой, но сама карта ничего не научит, если вы не будете активно участвовать.

Проверяйте регулярно, есть ли у них всё ещё карта. Дети постоянно теряют вещи. Если ваш подросток понял, что потерял её, он должен сразу вам сказать, а не прятать, чтобы избежать проблем. Объясните, что происходит, если потерянная карта попадает в плохие руки.

Вот что важно понять: если у вас уже есть проблемы с кредитным долгом, не делайте этого. Я знаю, вы хотите, чтобы ваши дети имели лучшее, чем у вас. Но их ошибки только усугубят ваши проблемы. Ваш финансовый дом должен быть в порядке в первую очередь.

И помните, это привилегия, а не право. Ваш 17-летний может вас разочаровать. Он может списать вещи, которых не должен, или забыть рассказать о покупках. Будьте готовы забрать карту, временно или навсегда. Финансовая зрелость не приходит автоматически с определённым возрастом.

Еще один важный момент: вы отвечаете за всё, что они списывают. Если они списали всю сумму за школьный бал на новой кредитной карте, а их друзья не вернули деньги, это на вас. Если они месяц за месяцем забывают компенсировать вам, ваш кредитный рейтинг страдает, а не их. Так что хорошо подумайте, можете ли вы позволить себе держать эти балансы под контролем.

Давать вашему 17-летнему кредитную карту — это мощный инструмент обучения, но и реальный риск. Входите с открытыми глазами, устанавливайте ясные ожидания и оставайтесь вовлеченными. Так вы действительно воспитываете финансовую зрелость.