Честно говоря, если вам 40 лет и вы еще не задумывались о том, сколько на самом деле должно быть у вас сбережений на пенсию к этому возрасту, вы не одиноки. Большинство людей значительно отстают. Но вот в чем дело — знание реального ориентирующего уровня может либо вызвать у вас стресс, либо зажечь в вас желание действовать.

Давайте перейдем к сути. Общий ориентир, который циркулирует — что у типичного 40-летнего в США должно быть около 200 000 долларов сбережений на пенсию. Это примерная цифра. Но прежде чем паниковать или радоваться, поймите, что эта цифра меняется в зависимости от вашего фактического дохода. Если вы зарабатываете меньше среднего, то иметь 120 000 долларов к 40 годам — это хорошо. Если вы зарабатываете больше, вам, вероятно, стоит стремиться к около 300 000 долларов. Всё зависит от образа жизни, который вы хотите поддерживать позже.

Вот более правильный способ подумать об этом. Забудьте на минуту о конкретной сумме в долларах. Настоящий ориентир — иметь от двух до трех своих текущих годовых доходов, отложенных к 40 годам. Это число действительно важно, потому что оно соотносится с вашей ситуацией.

Итак, как добиться этого, если вы отстаёте? Математика удивительно проста. Вам нужно откладывать примерно 15% своей зарплаты на пенсию. Если вы будете делать это последовательно в течение рабочих лет, к середине 60-х у вас будет достаточно, чтобы полностью заменить свой доход от работы. Ловушка в том, что большинство этого не делают. Если вы уже отстаёте по накоплениям на пенсию, вам нужно увеличить этот процент до 20% в будущем. Да, сейчас трудно из-за инфляции, всё дорожает, но эти дополнительные проценты сильно накапливаются со временем.

Хорошая новость — у вас есть более 20 лет до выхода на пенсию. Это огромное преимущество. С таким сроком вы можете позволить себе рисковать. Акции, особенно индексные фонды вроде S&P 500, должны стать вашим основным инструментом. Облигации имеют место быть, но в 40 лет вам важнее рост, чем безопасность. Вполне вероятно, что между сейчас и пенсией вы переживете три-четыре медвежьих рынка, так что у вас есть время восстановиться.

А что если вам 40 и у вас вообще ничего не накоплено? Звучит безумно, но это не конец игры. Даже если вкладывать по 5000 долларов в год в индексный фонд S&P 500 в течение следующих 25 лет, вы получите примерно полмиллиона долларов в налоговом отсроченном счете. Это реальные деньги.

Итог по поводу того, сколько должно быть у вас сбережений на пенсию к 40 годам: где бы вы ни находились сейчас, вы можете начать менять ситуацию уже сегодня. Даже небольшие шаги со временем накапливаются в реальный прогресс. Самое сложное — просто начать. Всё остальное — это дисциплина и время.