Если вы пытаетесь понять лучший способ накопить на пенсию через вашего работодателя, вы, вероятно, слышали о планах 401(k). Но есть также что-то под названием 401(a), что может относиться к вам в зависимости от места работы. Разница между этими двумя пенсионными счетами на самом деле довольно важна, и она влияет на то, сколько вы можете сэкономить и сколько контроля у вас есть над вашими взносами.

Итак, вот основное разделение: если вы работаете в обычной компании или корпорации, скорее всего, у вас есть план 401(k). Правительственные агентства, школы и некоммерческие организации обычно предлагают планы 401(a). Поскольку гораздо больше людей работает в обычных бизнесах, чем в некоммерческих, большинство знакомы с планами 401(k). Но если вы в государственном секторе или работаете в некоммерческой организации, понимание того, как работают структуры 401(a) и 401(k), может сэкономить вам деньги и помочь лучше планировать.

Самое большое практическое отличие? Кто решает, сколько вы вносите. С планом 401(k) вы контролируете это. Вы выбираете процент своей зарплаты, который хотите отложить до налогов, и некоторые работодатели будут соответствовать вашему взносу до определенного процента вашей зарплаты. Это довольно гибко. С планом 401(a) все по-другому. Ваш работодатель устанавливает лимиты взносов, и возможно, даже требует от вас делать взносы. Работодатель также обязан вносить деньги на ваш счет, что на самом деле является довольно хорошим преимуществом.

Также есть вопрос о том, кто может участвовать. План 401(k) доступен практически каждому штатному сотруднику компании. А 401(a), наоборот, является выборочным. Работодатели предлагают его определенным сотрудникам как способ их удержания. Так что, если у вас план 401(a), это своего рода целенаправленная льгота.

Что касается налоговой стороны, оба плана предлагают налоговые преимущества. В случае традиционного 401(k) ваши взносы делаются до налогов, что снижает ваш облагаемый налогом доход за этот год. Когда вы снимаете деньги на пенсии, вы платите налоги тогда. 401(a) может работать на основе до-налоговых или после-налоговых взносов, в зависимости от выбора вашего работодателя. Также есть налоговая скидка, доступная, если вы делаете взносы в любой из планов, при условии, что вы соответствуете определенным требованиям по доходу.

Давайте поговорим о цифрах. В последние годы вы можете внести до примерно 22 500 долларов в год в план 401(k), если вам меньше 50 лет, в то время как 401(a) позволяет более высокие взносы — до примерно 66 000 долларов. Эти лимиты периодически пересматриваются, поэтому стоит проверить текущие лимиты за текущий год.

Еще один момент о праве на участие: обычно вам нужно быть не моложе 21 года и проработать там определенный период. Для планов 401(k) это обычно один год. Для 401(a) — обычно два года.

Реальность такова, что вы, скорее всего, не сможете выбрать, какой у вас план. Ваш работодатель решает это в зависимости от типа организации. Но независимо от того, какой план вам предлагают, главное — им действительно пользоваться. Даже если вы не можете выбрать между 401(a) и 401(k), вы все равно можете полностью воспользоваться тем, что предоставляет ваш работодатель. Начинать рано и регулярно вносить взносы — честно говоря, самый важный аспект построения надежного пенсионного фонда, независимо от того, в каком плане вы находитесь.