Я много думал о том, в чем многие ошибаются, когда говорят о выходе на пенсию. Все сосредоточены на большой цифре, но большинство на самом деле не умеют работать назад, чтобы определить, каким должно быть их личное магическое число. После лет работы с клиентами по этому вопросу я понял, что процесс намного проще, чем кажется.

Позвольте мне объяснить, как я к этому подхожу. Во-первых, нужно реально оценить, сколько вы действительно будете тратить. Средний американский пенсионер расходует около 60 000 долларов в год, но это лишь базовая цифра. Ваше число может быть выше или ниже в зависимости от вашего образа жизни, ситуации с медицинским обслуживанием и того, что для вас важно. Не просто копируйте среднее — используйте его как отправную точку и затем корректируйте.

Вот где большинство людей упускает важный момент: социальное обеспечение. Я всегда советую клиентам зайти на сайт Администрации социального обеспечения и взять свои реальные оценки. В моем случае, если бы я вышел на пенсию в 62 года, я бы получал примерно 2 860 долларов в месяц, что составляет около 34 000 долларов в год. Это доход, который не нужно брать из сбережений. Так что если вы тратите 60 000 долларов и получаете 34 000 долларов от социального обеспечения, у вас остается разрыв в 26 000 долларов, который ваш инвестиционный портфель должен покрыть.

Затем идет часть, которая действительно помогает понять ваше число для выхода на пенсию. Есть концепция, называемая правилом 4%, которая существует уже десятилетия. Идея проста: если вы ежегодно снимаете 4% со своего портфеля, у вас есть разумные шансы не остаться без денег. Это означает, что ваш портфель должен быть в 25 раз больше той суммы, которую вы планируете ежегодно снимать. Так что возьмите этот разрыв в 26 000 долларов и разделите на 0,04, и получаете — 650 000 долларов. Это ваше магическое число для выхода на пенсию в этом сценарии.

Объединив все вместе, процесс выглядит так: оцените, сколько вы потратите (60 000 долларов), вычтите гарантированный доход (34 000 долларов), а затем примените правило 4% к оставшейся сумме (26 000 ÷ 0,04 = 650 000 долларов). Готово. Вот ваша цель для выхода на пенсию.

Теперь, вот что важно — это рамки, а не догма. Ваше социальное обеспечение может быть другим. Ваши расходы, вероятно, изменятся со временем. Рыночная ситуация, неожиданные медицинские расходы, налоговые изменения — все это имеет значение. Смысл не в том, чтобы достичь какой-то идеальной цифры и считать задачу выполненной. Важно иметь четкую цель, к которой вы движетесь, и это реально снимает огромное количество тревог. Как только вы узнаете, какое ваше настоящее число для выхода на пенсию, вы перестанете волноваться о том, достаточно ли вы откладываете, и сможете сосредоточиться на том, насколько ваша стратегия надежна.

Мой совет? Получите оценки по социальному обеспечению, определите свои реальные расходы и пройдите через этот расчет. Вы можете удивиться, каким на самом деле будет ваше магическое число. И если это кажется слишком сложным, именно для этого и существует эта рамка — чтобы сделать что-то, что кажется невозможным, управляемым. Важны также регулярные проверки. Жизнь меняется, обстоятельства меняются, и ваш план должен адаптироваться к этому. Но наличие начальной цифры дает вам конкретную точку опоры. Это спокойствие стоит больше, чем вы думаете.