Многие задаются вопросом, теряете ли вы деньги на HSA в конце года, и честно говоря, это одно из самых распространенных заблуждений о счетах сбережений на здоровье. Ответ на самом деле — нет — и это меняет всё в том, как вы должны использовать этот счет.

HSA — это в основном скрытый инструмент для долгосрочного накопления богатства, который большинство людей полностью недооценивают. В отличие от гибких счетов расходов, где вы обязаны использовать деньги или потерять их к 31 декабря, HSA позволяет хранить ваши деньги бесконечно долго. Это огромный плюс. Если у вас есть доступ к нему через план с высоким франшизным платежом, вы должны обязательно им пользоваться.

Вот что делает HSA особенным: вы получаете тройные налоговые преимущества. Ваши взносы налогово вычитаемы, деньги растут без налогов, и вы можете снимать их без налогов для медицинских расходов. Это на самом деле лучше, чем в традиционных пенсионных счетах. Так что настоящий вопрос не в том, теряете ли вы деньги на HSA в конце года — а в том, максимально ли вы используете этот счет, пока он у вас есть.

Чтобы делать взносы, вы должны быть зарегистрированы в подходящем плане с высоким франшизным платежом. Пороговые значения франшизы конкретны: для физических лиц она должна быть между 1600 и 8050 долларов, а для семей — между 3200 и 16100 долларов. Если вы подходите под эти критерии, физические лица могут вносить до 4150 долларов, а семьи — до 8300 долларов. Сейчас все больше работодателей предлагают такие планы, потому что они действительно дешевле, чем традиционные HMO или PPO.

Стратегия здесь проста, но требует дисциплины. Максимально используйте свои взносы каждый год. Большинство людей не осознают, что могут инвестировать свои средства HSA, и еще меньше делают это — всего около 12% владельцев счетов инвестировали свой баланс несколько лет назад. Если вы можете оставить свои взносы нетронутыми и дать им расти за счет инвестиций, вы фактически строите пенсионный счет с налоговыми преимуществами, которые превосходят 401(k).

Если вы боитесь, что потеряете деньги на HSA в конце года, потому что можете понадобиться для медицинских расходов, вот что нужно делать: сохраняйте чеки. Вы можете фактически возместить себе любые квалифицированные медицинские расходы, произошедшие после открытия счета, даже через годы. Так что вы можете оплатить медицинские расходы из кармана сейчас, сохранить чеки и возместить себе из HSA, когда вам действительно понадобятся деньги. Это позволяет вашим инвестициям продолжать расти за счет сложных процентов.

Одна вещь, которую стоит помнить: вы можете продолжать делать взносы до налогового дня следующего года. Если вы пропустили дедлайн 31 декабря, у вас есть время до середины апреля, чтобы догнать. Также вы можете делать взносы через банковские переводы, если не достигли лимита через удержания из зарплаты — вы все равно получите налоговые преимущества при подаче налоговой декларации.

Заблуждение о том, что вы теряете деньги на HSA в конце года, действительно мешает людям строить серьезное богатство с помощью этого инструмента. Поскольку деньги перетекают без ограничений, относитесь к нему как к пенсионному счету. Инвестируйте его, не трогайте, если это не абсолютно необходимо, и пусть он работает на вас десятилетиями. Вот как действительно максимально использовать HSA.