Всегда задумываюсь над одним вопросом: как понять, достаточно ли у меня сбережений? Самый прямой способ — посмотреть, сколько в среднем откладывают люди моего возраста. Согласно данным Федеральной резервной системы, у американцев есть значительные различия в уровне сбережений, но всё же существуют некоторые ориентиры.

Начнем с определения сбережений. По сути, это деньги, оставленные для запланированных расходов или на случай непредвиденных ситуаций. Федеральная резервная система делит сбережения на две категории: транзакционные счета (чековые, сберегательные, денежные рынки, которые можно использовать в любой момент) и срочные депозиты. По данным 2019 года, средний баланс по транзакционным счетам у американцев составляет 41 600 долларов, но медиана — всего 5 300 долларов — этот разрыв показывает, что богатые люди подтягивают среднее значение вверх.

Рассмотрим ситуацию по возрастным группам. У примерно 25-летних средний уровень сбережений — 11 250 долларов, медиана — 3 240 долларов. В этом возрасте многие еще выплачивают студенческие кредиты или только начинают работать, поэтому откладывать много — нормально. Но это не повод бросать сбережения, наоборот, стоит открыть высокодоходный сберегательный счет или присоединиться к плану 401(k), потому что сложный процент проявит свою силу через десятилетия.

К 30 годам средний уровень сбережений остается таким же — 11 250 долларов. Но в этом возрасте есть шанс ускорить накопления — возможно, вы уже почти выплатили студенческий кредит или повысили доход. Важно четко определить цель: создать резервный фонд, начать откладывать на пенсию или копить на первый взнос за квартиру. Четкое понимание целей поможет разумнее распределять доходы.

К 40 годам ситуация меняется. В возрастной группе 35–44 года средний сберегательный баланс поднимается до 27 900 долларов, медиана — 4 710 долларов. Большинство людей в этом возрасте находятся на пике карьеры, доходы выше, и они могут больше откладывать. В этот период стоит больше внимания уделять инвестициям, ведь они зачастую приносят более высокую доходность, чем просто сбережения.

А сколько же нужно откладывать? Распространенное правило — иметь резерв в размере 3–6 месяцев расходов. Нужно подсчитать свои ежемесячные траты, умножить на 3 или 6 — и получится целевая сумма. Эти деньги помогут пережить потерю работы или травму, не прибегая к займам.

Почему сбережения так важны? Самое очевидное — психологическая уверенность. Если сломалась машина или заболел питомец, деньги позволяют решить проблему сразу, без стресса. Также, если деньги лежат на высокодоходном сберегательном счете, можно заработать немного процентов. В противном случае, использование кредитных карт с высокими ставками — очень дорого.

Хочешь ускорить накопления? Начни с бюджета. Проанализируй расходы, найди, где можно сэкономить. Можно настроить автоматические переводы — при получении зарплаты часть денег автоматически переводится на сберегательный счет, и не придется полагаться только на силу воли. Не забывай использовать «непредвиденные доходы» — налоговые возвраты, бонусы, наследство, подарки, кэшбэк по кредиткам — всё это можно направить на сбережения.

Что касается места хранения — онлайн-счета обычно хороши: процентные ставки конкурентоспособны, комиссии низкие, переводы удобные. Если нужен дебет или чековая функция — подойдет денежный рынок. Для денег, которые не планируешь тратить в ближайшее время, хороши срочные депозиты, хотя за досрочное снятие могут взимать штраф.

В целом, сравнивать свои сбережения с американским средним уровнем — полезно, но не стоит забывать, что у каждого свои обстоятельства. Доходы, расходы, долги — все влияет на способность откладывать. Главное — сделать сбережения привычкой и придерживаться ее.